Zettle by PayPal i SumUp to dwa niezależne rozwiązania płatnicze skierowane do małych firm, sprzedawców mobilnych i tych, którzy chcą przyjmować karty bez podpisywania długoterminowej umowy z bankiem. Oba dają czytnik na własność, działają w modelu pay-as-you-go i nie wymagają konta firmowego w konkretnym banku. Różnią się jednak w trzech punktach, które dla polskiego sprzedawcy mają realne znaczenie: w wysokości prowizji, w szybkości dostępu do środków oraz w integracji z ekosystemem płatniczym, z którego już korzystasz. W tym porównaniu podajemy tylko zweryfikowane liczby, przykłady w złotówkach i mówimy wprost, które rozwiązanie wybrać w konkretnej sytuacji.
Najważniejsza różnica w dwóch zdaniach
SumUp pobiera niższą prowizję — 1,49% wobec 1,75% Zettle — co przy obrocie 30 000 zł miesięcznie daje 78 zł oszczędności na korzyść SumUp, a w skali roku ponad 930 zł. Zettle rewanżuje się szybszym rozliczeniem (zwykle 1–2 dni robocze zamiast 3–5) i głęboką integracją z ekosystemem PayPal — co ma sens wyłącznie wtedy, gdy już sprzedajesz przez PayPal (dane: cenniki publiczne obu operatorów, maj 2026; oferty się zmieniają — zweryfikuj aktualny cennik przed podjęciem decyzji).
Tabela porównawcza
Dane dla modelu bez długoterminowej umowy (zakup czytnika), stan na maj 2026, cenniki publiczne operatorów.
| Cecha | Zettle by PayPal | SumUp |
|---|---|---|
| Prowizja od transakcji kartą (MDR) | 1,75% flat | 1,49% flat |
| Plan abonamentowy | brak | Płatności Plus: 0,79% dla standardowych kart konsumenckich z UE za 89 zł/mies. (opłacalny od ok. 16 400 zł obrotu/mies.) |
| Abonament miesięczny | 0 zł | 0 zł (pay-as-you-go) lub 89 zł/mies. |
| Umowa terminowa | brak | brak |
| Obsługa BLIK | ✗ | ✗ |
| DCC (dynamiczna wymiana walut) | ✗ | ✗ |
| Funkcja napiwku | ✗ | ✗ |
| Czas wypłaty na konto bankowe | zwykle 1–2 dni robocze (do 3–5 w zależności od banku) | 3–5 dni roboczych (lub D+1 na kartę SumUp Card) |
| Integracja z ekosystemem | PayPal (sprzedaż online, subskrypcje PayPal) | brak szczególnego ekosystemu |
| Obsługiwane karty | Visa, MC, Maestro, Visa Electron, V Pay, Amex, JCB, UnionPay, Discover, Diners Club, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay | Visa, MC i inne karty płatnicze, Apple Pay, Google Pay |
| Płatność telefonem (Tap to Pay / SoftPOS) | ✓ | ✓ |
Firmy stojące za oboma rozwiązaniami
Zettle by PayPal to marka należąca do PayPal Holdings — jednego z największych globalnych operatorów płatności online. PayPal przejął iZettle (szwedzki fintech) w 2018 roku i przemianował go na Zettle. W Polsce Zettle funkcjonuje jako zagraniczny fintech — obsługa klienta i interfejsy działają po angielsku lub w innych językach, a wsparcie lokalne jest ograniczone. Atutem jest natomiast głęboka integracja z szyną PayPal: jeśli już sprzedajesz przez PayPal w swoim sklepie internetowym lub na marketplace, Zettle umożliwia spójne zarządzanie sprzedażą stacjonarną i online w jednym miejscu.
SumUp to europejski fintech z siedzibą w Londynie, działający w kilkudziesięciu krajach. Podobnie jak Zettle jest podmiotem zagranicznym — nie polskim operatorem bankowym w typowym rozumieniu. W Polsce SumUp ma silną rozpoznawalność wśród mikrofirm dzięki modelowi „kup czytnik i płać prowizję". Jego ekosystem jest dojrzały: ma aplikację mobilną, tryb SoftPOS (Tap to Pay — terminal w telefonie, bez osobnego urządzenia) i opcjonalny plan abonamentowy dla wyższego obrotu.
Oba podmioty to zagraniczni fintechowie — ani Zettle, ani SumUp nie oferują polskojęzycznej obsługi na poziomie banku czy krajowego acquirera. Warto to wziąć pod uwagę, jeśli zależy Ci na telefonicznym wsparciu po polsku.
Oba należą do kategorii niezależnych operatorów — w odróżnieniu od terminali bankowych rozliczanych przez acquirerów jak eService (Global Payments i PKO BP) czy PolCard from Fiserv, nie wymagają umowy z bankiem ani długoletniego zobowiązania.
Prowizje — gdzie naprawdę są pieniądze
Najważniejszy bieżący koszt terminala to prowizja od transakcji kartą, w branży nazywana MDR (Merchant Discount Rate) — procent pobierany od każdej transakcji kartowej. Modele obu operatorów różnią się tu konkretnie.
Zettle by PayPal stosuje jedną stawkę: 1,75% od każdej transakcji kartą lub zbliżeniowo na miejscu — bez względu na typ karty, bez abonamentu, bez umowy. Prosto, ale drożej.
SumUp w modelu pay-as-you-go pobiera 1,49% flat — tę samą stawkę od każdej karty, bez abonamentu. Dodatkowo oferuje plan Płatności Plus za 89 zł miesięcznie, w którym prowizja dla standardowych kart konsumenckich z UE spada do 0,79%. Uwaga: karty spoza UE, firmowe i premium w tym planie nadal kosztują 1,49%, a płatności online — 2,75%. SumUp sam wskazuje próg opłacalności planu na poziomie ok. 16 400 zł obrotu miesięcznie.
Co to oznacza w złotówkach? Przy obrocie 30 000 zł miesięcznie:
- Zettle 1,75% → 525 zł prowizji
- SumUp 1,49% → 447 zł prowizji
- Różnica: 78 zł miesięcznie, czyli 936 zł rocznie na korzyść SumUp
Przy obrocie 30 000 zł i planie SumUp Płatności Plus (zakładając, że cały obrót pochodzi ze standardowych kart konsumenckich z UE): 0,79% × 30 000 zł + 89 zł abonamentu = 237 zł + 89 zł = 326 zł — prawie o połowę mniej niż Zettle. W praktyce koszyk kart jest mieszany, więc część transakcji nadal trafi na 1,49%, ale przy dominacji kart konsumenckich z UE plan może być bardzo opłacalny.
Trzeba przy tym pamiętać o szerszym kontekście: obie stawki są wysokie w porównaniu z terminalami bankowymi, gdzie MDR dla firmy o stabilnym obrocie wynosi 0,55–0,70% (dane: cenniki publiczne, maj 2026). Niezależne rozwiązania kupują wygodę (brak umowy, szybki start, brak zobowiązań) kosztem wyższej prowizji. Firma o obrocie powyżej 30 000–50 000 zł miesięcznie powinna policzyć, czy terminal bankowy bez umowy lub w programie Polska Bezgotówkowa nie będzie tańszy pomimo dłuższego zobowiązania.
Czas dostępu do środków — przewaga Zettle
Tu Zettle wygrywa wyraźnie. Zettle wypłaca środki na konto bankowe zwykle w 1–2 dni robocze (w zależności od procedur konkretnego banku może to potrwać do 3–5 dni, ale typowy czas jest krótszy niż u SumUp). SumUp standardowo przelewa środki na konto bankowe w 3–5 dni roboczych — szybciej, bo następnego dnia, tylko na kartę SumUp Card, nie na zwykłe konto.
Dla firm wrażliwych na płynność finansową — food trucka codziennie dokupującego towar, mobilnego rzemieślnika czy sprzedawcy na targach — czas dostępu do środków to realna różnica. Transakcja piątkowa przy SumUp może trafić na konto bankowe dopiero w środę lub czwartek następnego tygodnia.
Warto jednak zaznaczyć: ani Zettle, ani SumUp nie oferują rozliczenia w czasie rzeczywistym — jeśli potrzebujesz środków w ciągu godziny od transakcji, sprawdź Viva.com, która w tej kategorii wyprzedza oba (por. SumUp vs Viva.com — porównanie).
Integracja z ekosystemem PayPal — kiedy to argument, a kiedy nie
Zettle jest wart rozważenia przede wszystkim wtedy, gdy już korzystasz z PayPal — prowadzisz sklep internetowy z bramką PayPal, sprzedajesz na platformach akceptujących PayPal, lub Twoi klienci regularnie płacą przez PayPal online. W takim przypadku Zettle pozwala zarządzać płatnościami stacjonarnymi i online w jednym ekosystemie: wspólna historia transakcji, jeden panel, ta sama infrastruktura rozliczeń.
Jeśli nie korzystasz z PayPal — ta integracja jest dla Ciebie bezwartościowa i nie uzasadnia płacenia 0,26 punktu procentowego więcej za każdą transakcję. W takim przypadku SumUp wygrywa ceną bez żadnego kompromisu funkcjonalnego.
Czego brakuje obu rozwiązaniom
To kluczowa sekcja, jeśli prowadzisz gastronomię, obsługujesz turystów zagranicznych lub sprzedajesz w lokalizacji o wysokim udziale płatności BLIK.
BLIK. Ani Zettle, ani SumUp nie obsługują płatności BLIK w terminalu. BLIK to odrębna metoda płatności — klient wpisuje sześciocyfrowy kod generowany przez aplikację bankową. Nie należy mylić go z płatnościami zbliżeniowymi telefonem (Apple Pay, Google Pay) — te działają na szynach kartowych i oba operatorzy je obsługują. Według danych NBP za I połowę 2025 roku BLIK stanowi ok. 4–6% transakcji w punktach handlowo-usługowych (w gastronomii i beauty nieco więcej). Brak BLIK-a nie zamknie Ci firmy, ale część klientów — szczególnie tych bez karty przy sobie — nie zapłaci tak, jak chce. Jeśli BLIK jest dla Ciebie istotny, oba rozwiązania odpadają; rozważ Viva.com lub terminal bankowy.
DCC (Dynamic Currency Conversion — dynamiczna wymiana walut). Ani Zettle, ani SumUp nie oferują DCC, czyli możliwości wyświetlenia zagranicznej karcie kwoty w jej walucie z dodatkową marżą dla sprzedawcy. To ważne dla lokali w strefach turystycznych, lotnisk czy hoteli.
Funkcja napiwku. Żaden z nich nie oferuje napiwku w standardowym przepływie terminala. Dla restauracji z obsługą kelnerską lub kawiarni to poważna wada — klient płacący kartą nie ma możliwości dodania napiwku przy terminalu, co w praktyce oznacza rezygnację z tego przychodu.
Jeśli napiwki lub DCC są dla Ciebie ważne, żadne z tych rozwiązań nie jest właściwym wyborem — potrzebujesz terminala bankowego (eService, PolCard, Elavon), który te funkcje obsługuje.
Polska Bezgotówkowa — tańsza alternatywa dla wyższego obrotu
Jeśli dopiero zaczynasz przyjmować płatności bezgotówkowe (lub Twoja firma w ciągu poprzednich 12 miesięcy nie akceptowała płatności kartą), możesz zakwalifikować się do programu Polska Bezgotówkowa. Program oferuje 12 miesięcy terminala za 0 zł (abonament i prowizje pokrywa Fundacja Polska Bezgotówkowa przez agentów takich jak PayTel i Przelewy24) lub do 100 000 zł obrotu — co nastąpi wcześniej. Po tym okresie część banków przedłuża wsparcie nawet do 24–30 miesięcy bez abonamentu (np. eService do 30 mies., Pekao/Nest do 24 mies., dane: maj 2026).
Przy obrocie powyżej 30 000–50 000 zł miesięcznie warto porównać: MDR 0,55–0,70% u operatora bankowego z zerowym abonamentem przez dwa lata vs 1,49% lub 1,75% flat u SumUp lub Zettle. Różnica roczna przy 30 000 zł obrotu to nawet 2 500–3 600 zł na korzyść terminala bankowego. Dla sklepu o regularnym obrocie kartoanaliza zawsze wychodzi na korzyść rozwiązania bankowego. Wadą jest oczywiście dłuższe zobowiązanie — i tu niezależne operatorzy mają przewagę elastyczności.
Rekomendacja według scenariusza
Sprzedawca, który już działa w ekosystemie PayPal → Zettle by PayPal. Integracja sprzedaży stacjonarnej i online w jednym panelu PayPal to jedyny konkretny powód, by zapłacić 0,26 p.p. więcej za każdą transakcję. Bez aktywnego konta PayPal ten argument znika.
Priorytet: jak najniższa prowizja, niski lub średni obrót → SumUp (pay-as-you-go). Stawka 1,49% pobija Zettle przy każdym poziomie obrotu. Różnica 936 zł rocznie przy 30 000 zł obrotu jest realna. Zettle tu przegrywa bez rekompensaty.
Wysoki obrót (powyżej 16 400 zł/mies.) kartami konsumenckimi z UE → SumUp Płatności Plus. Plan za 89 zł/mies. z stawką 0,79% bije Zettle jeszcze bardziej i może być kuszący. Pamiętaj jednak, że karty spoza UE, firmowe i premium nadal wychodzą po 1,49%.
Food truck, sprzedaż mobilna, targi → SumUp (lub rozważ Viva.com). SumUp wygrywa ceną. Jeśli zależy Ci też na szybkiej wypłacie i BLIK-u, Viva.com będzie lepszym wyborem niż oba omawiane tu operatory — por. SumUp vs Viva.com.
Restauracja z obsługą kelnerską lub lokal w strefie turystycznej → ani Zettle, ani SumUp. Brak napiwków i DCC dyskwalifikuje oba rozwiązania w gastronomii premium i hotelach. Wybierz terminal bankowy z tymi funkcjami — szczegóły w przewodniku terminal dla restauracji.
Firma o obrocie powyżej 50 000 zł/mies. → policz terminal bankowy w programie Polska Bezgotówkowa. MDR 0,55–0,70% przez 24–30 miesięcy bez abonamentu pobije zarówno Zettle, jak i SumUp pay-as-you-go. Kosztem jest dłuższa umowa i mniejsza elastyczność.
Często zadawane pytania
Co jest tańsze: Zettle by PayPal czy SumUp?
SumUp jest tańszy w każdym scenariuszu bez korzystania z ekosystemu PayPal. SumUp pobiera 1,49% flat, Zettle — 1,75% flat (dane: cenniki publiczne, maj 2026). Przy obrocie 30 000 zł miesięcznie różnica wynosi 78 zł miesięcznie, czyli ponad 930 zł rocznie na korzyść SumUp. SumUp oferuje też plan abonamentowy (0,79% + 89 zł/mies.) bez odpowiednika w Zettle.
Który terminal wypłaca pieniądze szybciej — Zettle czy SumUp?
Zettle wypłaca środki zwykle w 1–2 dni robocze na konto bankowe (w zależności od banku może to potrwać do 3–5 dni). SumUp wypłaca standardowo w 3–5 dni roboczych na konto bankowe; szybciej, tj. następnego dnia, tylko na kartę SumUp Card (dane: informacje publiczne operatorów, maj 2026). Dla firm wrażliwych na płynność Zettle ma przewagę.
Czy Zettle by PayPal lub SumUp obsługują BLIK?
Nie. Żaden z tych operatorów nie obsługuje płatności BLIK w Polsce (maj 2026). BLIK to odrębna metoda płatności — nie należy go mylić z Apple Pay lub Google Pay, które oba terminale obsługują. Jeśli BLIK jest dla Ciebie ważny, rozważ Viva.com lub terminal bankowy. Udział BLIK-a w transakcjach stacjonarnych to ok. 4–6% (dane NBP, I półrocze 2025).
Czy Zettle lub SumUp mają funkcję napiwku dla restauracji?
Nie. Ani Zettle by PayPal, ani SumUp nie oferują funkcji napiwku w standardowym przepływie terminala ani opcji DCC (dynamicznej wymiany walut). Dla restauracji z obsługą kelnerską oba rozwiązania są nieodpowiednie — potrzebujesz terminala bankowego (np. eService, PolCard, Elavon), który te funkcje obsługuje.
Czy do Zettle lub SumUp potrzebuję konta w konkretnym banku?
Nie. Oba działają niezależnie od banku — środki wypłacane są na dowolne konto firmowe lub prywatne. Nie ma konieczności zmiany banku ani zakładania nowego rachunku. To odróżnia oba rozwiązania od większości terminali bankowych, które wymagają konta w danym banku lub jego otwarcia w ramach umowy.
Kiedy warto wybrać Zettle zamiast SumUp?
Zettle ma sens, gdy już aktywnie korzystasz z infrastruktury PayPal — prowadzisz sklep online z bramką PayPal, sprzedajesz na platformach PayPal lub Twoi klienci regularnie płacą przez PayPal. Integracja sprzedaży stacjonarnej z panelem PayPal jest wtedy realną wartością. Jeśli PayPal nie gra roli w Twoim biznesie, SumUp jest po prostu tańszy bez żadnego kompromisu funkcjonalnego.
Powiązane strony
- Terminal płatniczy dla restauracji — porównanie terminali z funkcją napiwku i DCC
- Terminal płatniczy dla sklepu — analiza kosztów dla handlu detalicznego
- Terminal płatniczy bez umowy — wszystkie opcje pay-as-you-go w jednym miejscu
- SumUp vs Viva.com — porównanie — kiedy Viva.com wyprzedza SumUp (BLIK, czas wypłaty)
- SumUp vs myPOS — porównanie — czytniki z własnym kontem firmowym
- Terminal tradycyjny vs SoftPOS — czy telefon zastąpi fizyczny czytnik?
- Płatności BLIK w terminalu — jak działa BLIK i którzy operatorzy go obsługują
- Program Polska Bezgotówkowa 2026 — 12 miesięcy terminala za 0 zł
- Terminale płatnicze Poznań — operatorzy i oferty dla firm w Poznaniu
- Słownik: MDR — co to jest prowizja od transakcji kartą