MDR (Merchant Discount Rate) to całkowita prowizja, którą sprzedawca płaci od każdej transakcji opłaconej kartą płatniczą. Wyraża się ją w procentach od wartości transakcji — na przykład MDR 0,65% oznacza, że od każdych 100 zł zapłaconych kartą operator terminala pobiera 65 groszy. Po polsku MDR bywa nazywany po prostu prowizją od transakcji kartą i jest najważniejszym, powtarzalnym kosztem posiadania terminala.
W tym wpisie tłumaczymy MDR od podstaw, bez żargonu: z czego się składa, ile wynosi w Polsce w 2026 roku i którą jego część możesz negocjować.
Z czego składa się MDR
MDR nie jest jedną opłatą, lecz sumą trzech elementów. To kluczowe, bo tylko jeden z nich da się negocjować.
1. Opłata interchange — pobiera ją bank, który wydał kartę Twojemu klientowi. W Unii Europejskiej jest ustawowo ograniczona: maksymalnie 0,2% dla kart debetowych i 0,3% dla kart kredytowych (rozporządzenie UE o opłatach interchange). Tej części nie negocjujesz — jest taka sama u każdego operatora. Więcej w słowniku: opłata interchange.
2. Opłata systemowa — pobiera ją organizacja kartowa, czyli Visa lub Mastercard, za korzystanie ze swojej sieci rozliczeniowej. Wynosi zwykle 0,05–0,15% i również jest stała, niezależna od operatora.
3. Marża operatora terminala — to jedyna część MDR, którą możesz negocjować. To wynagrodzenie acquirera, czyli firmy obsługującej Twój terminal. Przy typowym MDR 0,65% marża operatora wynosi około 0,15–0,30%. Im wyższy Twój obrót, tym większa szansa na obniżenie tej marży.
Innymi słowy: gdy słyszysz „MDR 0,65%", około połowy tej stawki to sztywne opłaty interchange i systemowe (których nikt nie obniży), a reszta to marża operatora — i to o nią warto walczyć.
Ile wynosi MDR w Polsce w 2026 roku
Stawka MDR zależy od branży, miesięcznego obrotu i operatora. Branżę identyfikuje tzw. kod MCC (Merchant Category Code) — czterocyfrowy numer przypisany do rodzaju działalności. Orientacyjne stawki MDR w pierwszym kwartale 2026 roku (cenniki publiczne operatorów):
| Typ działalności | Typowy MDR | Uwagi |
|---|---|---|
| Restauracja (MCC 5812) | 0,55%–0,99% | Niższe stawki przy obrocie powyżej 80 tys. zł/mies. |
| Sklep detaliczny | 0,55%–0,90% | Zależne od średniej wartości koszyka |
| Usługi (salon, gabinet) | 0,60%–1,00% | Często wyższe przy niskim obrocie |
| SumUp (pay-as-you-go) | 1,49% | Bez umowy; 0,79% dla kart konsumenckich z UE w abonamentowym planie Płatności Plus |
Co to oznacza w złotówkach? Przy obrocie kartowym 80 000 zł miesięcznie różnica między MDR 0,59% a 0,99% to aż 320 zł miesięcznie, czyli prawie 3 840 zł rocznie. Dlatego porównanie stawek MDR przed wyborem operatora ma realne przełożenie na koszty firmy.
Czym MDR różni się od opłaty groszowej i BLIK
MDR dotyczy płatności kartą i jest naliczany procentowo. Obok niego w cenniku często pojawiają się dwie inne pozycje. Pierwsza to opłata groszowa (stawka płaska) — stała kwota, np. 0,05 zł, doliczana do każdej transakcji niezależnie od jej wartości; przy wielu drobnych płatnościach potrafi znacząco podnieść koszt. Druga to prowizja za płatności BLIK w terminalu, która jest rozliczana osobno od MDR i wynosi zwykle 0,32%–0,49%. Porównując oferty, patrz na wszystkie trzy pozycje łącznie, a nie tylko na sam procent MDR.
Jak obniżyć MDR
Skoro negocjowalna jest tylko marża operatora, to właśnie na niej skup się przy rozmowie. Trzy skuteczne dźwignie: po pierwsze, wyższy obrót — przy większym wolumenie operator chętniej schodzi z marży. Po drugie, konkurencyjne oferty — pokaż, że masz wycenę od innego acquirera. Po trzecie, program Polska Bezgotówkowa: program Polska Bezgotówkowa daje 12 miesięcy terminala za 0 zł — przez ten czas prowizje i abonament pokrywa Fundacja — jeśli w ciągu 12 miesięcy przed wnioskiem nie akceptowałeś w danym punkcie płatności bezgotówkowych. To najprostszy sposób, by przez rok efektywne MDR wynosiło 0%.
Często zadawane pytania
Co dokładnie oznacza skrót MDR?
MDR to skrót od angielskiego Merchant Discount Rate, czyli „stawka rabatowa sprzedawcy". W praktyce to całkowita prowizja procentowa, którą sprzedawca płaci operatorowi terminala od każdej transakcji kartą. Po polsku nazywa się ją prowizją od transakcji kartą.
Czy MDR i interchange to to samo?
Nie. Opłata interchange to tylko jedna z trzech składowych MDR — pobiera ją bank wydawcy karty i jest ustawowo ograniczona (0,2% debetowe, 0,3% kredytowe). MDR zawiera dodatkowo opłatę systemową Visa/Mastercard oraz marżę operatora. Negocjować możesz wyłącznie marżę operatora.
Ile wynosi typowy MDR dla małej firmy w 2026 roku?
Dla małej firmy o niskim obrocie typowy MDR to 0,65%–1,00% w pierwszym kwartale 2026 roku (cenniki publiczne operatorów). Rozwiązania bez umowy, jak SumUp, stosują wyższą stawkę pay-as-you-go 1,49% (z opcją 0,79% dla kart konsumenckich z UE w planie abonamentowym). Przy wyższym obrocie stawki u operatorów bankowych spadają nawet poniżej 0,60%.
Czy mogę negocjować MDR?
Tak, ale tylko jego część — marżę operatora. Opłata interchange i opłata systemowa są stałe. Najlepszą pozycję negocjacyjną daje wysoki obrót i konkurencyjna oferta od innego acquirera. Alternatywnie program Polska Bezgotówkowa zeruje prowizję na 12 miesięcy.