Wchodzisz do programu Polska Bezgotówkowa i przez pierwsze 12 miesięcy płacisz zero — niezależnie od tego, którego operatora wybierzesz. Różnica pojawi się dopiero po roku: inny abonament, inny MDR (Merchant Discount Rate, prowizja od każdej transakcji kartą), inne funkcje jak BLIK czy napiwki. To właśnie te warunki po zakończeniu wsparcia decydują, czy podpisujesz dobrą umowę — czy umowę, za którą zapłacisz tysiące złotych więcej, niż byś musiał.
Ten ranking ocenia operatorów dostępnych w programie Polska Bezgotówkowa wyłącznie przez pryzmat warunków po zakończeniu dofinansowania Fundacji: wysokość MDR, długość okresu bez abonamentu, dostępność BLIK, DCC i napiwków. Wszystkie liczby pochodzą z cenników publicznych operatorów, stan na maj 2026 — promocje zmieniają się, więc przed podpisaniem zawsze weryfikuj aktualny cennik u wybranego operatora.
Jak działa program Polska Bezgotówkowa — to, co musisz wiedzieć przed wyborem
Program Polska Bezgotówkowa to ogólnopolska inicjatywa Fundacji Polska Bezgotówkowa, w której koszty terminala — abonament i prowizje od transakcji — pokrywa Fundacja przez agentów rozliczeniowych (m.in. PayTel, Przelewy24) przez pierwsze 12 miesięcy. Zasady obowiązujące od 1 stycznia 2025 roku są następujące:
Co dostajesz: 12 miesięcy terminala za 0 zł (abonament i prowizje pokrywa Fundacja) lub do momentu, gdy łączny obrót bezgotówkowy osiągnie 100 000 zł — co nastąpi wcześniej. Dla e-commerce limit wynosi 50 000 zł.
Warunek wejścia: w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku w danym punkcie sprzedaży nie akceptowałeś płatności bezgotówkowych. Nowe firmy kwalifikują się automatycznie. Franczyzobiorcy, którzy korzystali z terminali sieci, mogą nie spełniać tego warunku.
Pełne zasady, krok po kroku, opisujemy w przewodniku po programie Polska Bezgotówkowa 2026.
Kluczowa teza rankingu: pierwsze 12 miesięcy jest zerowe u każdego — liczy się to, co potem
Skoro przez pierwsze 12 miesięcy płacisz tyle samo u każdego operatora, czyli nic, jedynym kryterium wyboru są warunki po zakończeniu wsparcia Fundacji. Dwa pytania, które powinien zadać każdy przedsiębiorca przed podpisaniem umowy:
- Jak długo abonament pozostaje zerowy lub minimalny po programie?
- Jaki MDR zapłacę od transakcji kartą — i czy operator obsługuje BLIK, DCC i napiwki?
Odpowiedzi na te pytania tworzą rzeczywistą hierarchię ofert. Poniższy ranking jest na nich oparty.
Kary umowne: co grozi za rezygnację przed końcem roku
Zanim przejdziemy do rankingu, jedno zdanie o ryzyku wyjścia z programu. Jeśli zrezygnujesz przed upływem 12 miesięcy od instalacji terminala, zobowiązany jesteś zwrócić koszt instalacji pokryty przez Fundację:
- 400 zł brutto — dla mPOS-a i SoftPOS-a (aplikacji zamieniającej smartfon z NFC w terminal płatniczy),
- 800 zł brutto — dla programowalnego PIN pada (terminal z ekranem klienta),
- 850 zł brutto — dla tradycyjnego terminala POS (stacjonarnego lub mobilnego z drukowanymi paragonami).
Sposobem na uniknięcie kary jest złożenie wypowiedzenia w 11. miesiącu trwania umowy i zwrot terminala po rocznicy instalacji — wtedy program się formalnie zamknął, zobowiązanie zostało dotrzymane, a kara nie przysługuje. Zapisz tę datę w kalendarzu od razu po instalacji.
Ranking operatorów w programie Polska Bezgotówkowa
Miejsce 1 — eService (Global Payments + PKO BP)
eService to joint venture Global Payments i PKO Banku Polskiego, największy dostawca usług płatniczych w Europie Środkowej. W kontekście programu PB oferuje najkorzystniejszą kombinację długiego okresu bez abonamentu i niskiego MDR.
Warunki po zakończeniu PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- Okres bez abonamentu łącznie: do 30 miesięcy (12 miesięcy PB + 18 miesięcy promocji własnej eService)
- MDR karty Visa/Mastercard: 0,55%
- BLIK: 0,39%
- DCC (Dynamic Currency Conversion, dynamiczna wymiana walut — klient zagraniczny płaci w swojej walucie, sprzedawca otrzymuje dodatkową prowizję): dostępne
- Napiwki w terminalu: dostępne
- Czas księgowania: D+1 (środki dostępne następnego dnia roboczego)
- Abonament po promocji: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
Dlaczego na pierwszym miejscu: eService łączy najdłuższy na rynku okres bez abonamentu z najniższym MDR w zestawieniu. Przy obrocie 80 000 zł miesięcznie MDR 0,55% to 440 zł prowizji — o 80 zł miesięcznie mniej niż przy 0,65% (Nest) i o 240 zł mniej niż przy 0,70% + 0,04 zł (Pekao). Przez rok daje to ponad 2 800 zł różnicy. Dla restauracji i sklepów ważna jest też dostępność funkcji napiwku i DCC, których brakuje niezależnym operatorom.
Dla kogo: dla każdej firmy, która nie wie jeszcze, jak urośnie obrót — 30 miesięcy bez abonamentu to bufor, który chroni, gdy sprzedaż jest jeszcze niska, a niski MDR nagradza, gdy obrót rośnie.
Miejsce 2 — Nest Bank (acquirer: PayTel)
Nest Bank wchodzi do programu PB przez agenta rozliczeniowego PayTel. Oferuje jeden z dłuższych na rynku okresów bez abonamentu i przejrzysty MDR.
Warunki po zakończeniu PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- Okres bez abonamentu łącznie: do 24 miesięcy (12 mies. PB + 12 mies. promo Nest, umowa 48 mies.)
- MDR karty: 0,65%; w działalności sezonowej: 0,65% + 0,06 zł
- BLIK: 0,39%
- DCC: dostępne
- Napiwki: dostępne
- Abonament po promocji: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
Dlaczego na drugim miejscu: Nest oferuje dobry balans — solidny 24-miesięczny bufor bez abonamentu i MDR wyraźnie niższy niż SumUp. Słabość w porównaniu do eService to MDR wyższy o 0,10 p.p. (0,65% vs 0,55%) oraz krótszy okres promocji (24 vs 30 mies.). Przy obrocie 50 000 zł miesięcznie różnica MDR względem eService to 50 zł miesięcznie — przez rok 600 zł.
Dla kogo: dla firm, które chcą prostej oferty z BLIK i nie wymagają bardzo niskiego MDR.
Miejsce 3 — PolCard from Fiserv (mBank)
PolCard from Fiserv to oddział Fiserv dostępny przez mBank. Wyróżnia się niskim MDR od transakcji kartą i najniższą w zestawieniu stawką BLIK.
Warunki po zakończeniu PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- MDR karty: 0,59% + 0,05 zł (opłata groszowa doliczana do każdej transakcji)
- BLIK: 0,32% + 0,10 zł
- DCC: dostępne
- Napiwki: dostępne
- Czas księgowania: D+1
- Abonament po promocji: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
- Okres bez abonamentu po PB: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
Dlaczego na trzecim miejscu: MDR 0,59% jest konkurencyjny i bliski liderowi. Uwagę zwraca opłata groszowa (+0,05 zł na transakcję) — przy drobnych płatnościach (np. 10 zł) dodatkowe 0,05 zł podwyższa efektywny MDR do ok. 1,09%. Przy wysokiej średniej wartości transakcji (np. 200 zł) jej wpływ jest marginalny. Najniższy BLIK w zestawieniu (0,32% + 0,10 zł) premiuje sklepy z wysokim udziałem płatności BLIK. Brak podanego okresu promocji abonamentu poza PB to słabość informacyjna tej oferty.
Dla kogo: dla firm z wyższą średnią wartością transakcji, które intensywnie korzystają z BLIK.
Miejsce 4 — Crédit Agricole (acquirer: Elavon)
Crédit Agricole wchodzi do programu PB przez Elavon. Oferuje zróżnicowane stawki MDR zależne od długości umowy i progu obrotu.
Warunki po zakończeniu PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- MDR karty: 0,59–0,66% + 0,05 zł (stawka zależy od umowy 24- lub 36-miesięcznej i progu obrotu 80 000 zł)
- SoftPOS: 0,61–0,65%
- DCC: dostępne
- Napiwki: dostępne
- Czas księgowania: D+1
- BLIK: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
- Abonament po promocji: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
Dlaczego na czwartym miejscu: najlepsza stawka CA (0,59% + 0,05 zł przy umowie 36-miesięcznej i obrocie powyżej 80 000 zł) jest porównywalna z PolCard. Problemem jest warunkowanie — musisz zobowiązać się na 36 miesięcy i przekraczać 80 000 zł obrotu miesięcznie, żeby uzyskać minimum. Firmy z niższym obrotem dostaną wyższy MDR (do 0,66% + 0,05 zł). Dla dużego lokalu gastronomicznego w Warszawie lub Krakowie z obrotem kartowym powyżej 80 000 zł/mies. oferta CA bywa jednak bardzo konkurencyjna.
Dla kogo: dla dużych firm o stabilnym wysokim obrocie, gotowych podpisać umowę na 36 miesięcy.
Miejsce 5 — Bank Pekao (acquirer: eService)
Bank Pekao oferuje terminal przez infrastrukturę eService, bez wymogu posiadania konta w Pekao.
Warunki po zakończeniu PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- Okres bez abonamentu łącznie: do 24 miesięcy (12 mies. PB + 12 mies. promo Pekao, ważne do 31.12.2026)
- MDR karty: 0,70% + 0,04 zł
- BLIK: 0,39%
- DCC: dostępne
- Napiwki: dostępne
- Abonament po promocji: stawka zależna od umowy — zweryfikuj w cenniku
Dlaczego na piątym miejscu: MDR 0,70% + 0,04 zł to najwyższa stawka bazowa w tym zestawieniu. Przy obrocie 80 000 zł miesięcznie to 560 zł + 32 zł opłaty groszowej (przy założeniu 800 transakcji) — ponad 120 zł więcej niż przy MDR eService 0,55%. Przez rok daje to ponad 1 400 zł różnicy. Okres 24 miesięcy bez abonamentu jest pozytywny, ale nie kompensuje wyższego MDR dla firm o większym obrocie. Oferta jest do rozważenia, gdy ważniejszy jest brak abonamentu niż stawka prowizji — czyli przy bardzo niskim obrocie kartowym.
Dla kogo: dla bardzo małych firm z obrotem kartowym poniżej 10 000 zł miesięcznie, dla których opłata stała jest ważniejsza niż prowizja procentowa.
SumUp w programie Polska Bezgotówkowa — osobny model
SumUp uczestniczy w programie PB na nieco innych zasadach. Kluczowa różnica: terminal po zakończeniu programu przechodzi na własność firmy — nie ma dzierżawy, nie ma zwrotu urządzenia, nie ma klasycznej kary umownej za rezygnację po roku.
Warunki poza PB (cenniki publiczne, maj 2026):
- MDR: 1,49% flat od każdej transakcji (niezależnie od typu karty)
- BLIK: brak obsługi w Polsce
- DCC: brak
- Napiwki: brak
- Abonament: 0 zł (model pay-as-you-go)
SumUp nie pojawia się w rankingu miejsc 1–5, bo jego MDR 1,49% po zakończeniu PB jest ponad dwukrotnie wyższy niż u operatorów bankowych. Przy obrocie 40 000 zł miesięcznie MDR SumUp to 596 zł — wobec 220 zł u eService (0,55%). Różnica 376 zł miesięcznie kumuluje się do 4 512 zł rocznie. Terminal na własność to zaleta, ale nie przy takim MDR. Brak BLIK w Polsce to dodatkowy minus — BLIK w terminalu obsługuje coraz większy udział transakcji.
Dla kogo ma sens SumUp w PB: dla firm o bardzo niskim lub nieregularnym obrocie (do ok. 5 000 zł/mies. kartowo), które cenią prostotę i posiadanie terminala na własność, a obsługa BLIK nie jest dla nich priorytetem.
Tabela porównawcza operatorów — warunki po zakończeniu PB
Dane: cenniki publiczne, maj 2026. Abonament po zakończeniu wszystkich promocji — stawka zależna od umowy; zweryfikuj u operatora przed podpisaniem.
| Operator | MDR karty po PB | BLIK | Maks. okres bez abonamentu | DCC | Napiwki |
|---|---|---|---|---|---|
| eService (PKO BP / Pekao) | 0,55% | 0,39% | do 30 mies. | tak | tak |
| Nest Bank (PayTel) | 0,65% | 0,39% | do 24 mies. | tak | tak |
| PolCard / mBank | 0,59% + 0,05 zł | 0,32% + 0,10 zł | zależny od umowy | tak | tak |
| Crédit Agricole (Elavon) | 0,59–0,66% + 0,05 zł | zależna od umowy | zależny od umowy | tak | tak |
| Bank Pekao (eService) | 0,70% + 0,04 zł | 0,39% | do 24 mies. | tak | tak |
| Bank Millennium (PayTel) | od 0,57% + 0,05 zł | zależna od umowy | zależny od umowy | nie podano | tak |
| SumUp | 1,49% | brak | 0 zł (brak dzierżawy) | nie | nie |
Uwaga: „maks. okres bez abonamentu" to suma 12 miesięcy PB i najlepszej dostępnej promocji bankowej. Przedłużenia abonamentowe nie obejmują prowizji MDR — MDR jest naliczany po wyczerpaniu limitu 100 000 zł lub po 12 miesiącach, co nastąpi wcześniej.
Przykład kosztowy: firma z obrotem 40 000 zł miesięcznie
Wyobraź sobie sklep spożywczy, który po roku funkcjonowania w PB ma obrót kartowy 40 000 zł miesięcznie. Jak wyglądają koszty prowizji MDR przy różnych operatorach?
- eService (0,55%): 40 000 × 0,0055 = 220 zł/mies. → 2 640 zł/rok
- Nest Bank (0,65%): 40 000 × 0,0065 = 260 zł/mies. → 3 120 zł/rok
- PolCard (0,59% + 0,05 zł): zakładając 400 transakcji/mies.: 40 000 × 0,0059 + 400 × 0,05 = 236 + 20 = 256 zł/mies. → 3 072 zł/rok
- Pekao (0,70% + 0,04 zł): 40 000 × 0,0070 + 400 × 0,04 = 280 + 16 = 296 zł/mies. → 3 552 zł/rok
- SumUp (1,49%): 40 000 × 0,0149 = 596 zł/mies. → 7 152 zł/rok
Różnica między eService a SumUp wynosi 376 zł miesięcznie — 4 512 zł rocznie. Różnica między eService a Pekao to 76 zł/mies. — 912 zł rocznie. To są pieniądze, które tracisz przez inercję przy wyborze operatora.
Do tego dochodzi abonament po zakończeniu wsparcia: przy eService okres 30-miesięczny oznacza, że przez 2,5 roku w ogóle nie płacisz za dzierżawę terminala. Przy operatorze bez promocji abonamentowej — nawet 30 zł/mies. to dodatkowe 360 zł rocznie.
Dla kogo jest program Polska Bezgotówkowa — i kto się nie kwalifikuje
Kwalifikujesz się, jeśli:
- zakładasz nową firmę i nie miałeś jeszcze terminala,
- prowadzisz firmę wyłącznie gotówkowo od ponad 12 miesięcy,
- zlikwidowałeś poprzedni terminal ponad 12 miesięcy temu i od tamtej pory nie miałeś aktywnej umowy o akceptację płatności.
Nie kwalifikujesz się lub powinieneś uważać, jeśli:
- masz aktualnie terminal u jakiegokolwiek operatora — nie możesz „przepisać" umowy na PB,
- jesteś franczyzobiorcą, który korzystał z terminala sieci w ciągu ostatnich 12 miesięcy,
- chcesz zgłosić drugi terminal do tego samego agenta rozliczeniowego (zasada: 1 POS + 1 SoftPOS na uczestnika u jednego agenta; wyjątek: firmy transportowe do 20 urządzeń).
Jeśli nie masz pewności co do kwalifikowalności, zapytaj agenta rozliczeniowego przy składaniu wniosku — to on weryfikuje status w bazie Fundacji.
Jak wyjść z programu bez kary — okno w 11. miesiącu
Jeśli po roku chcesz zmienić operatora lub zakończyć działalność:
- Złóż wypowiedzenie w 11. miesiącu trwania umowy (czyli mniej więcej miesiąc przed rocznicą instalacji terminala).
- Kontynuuj korzystanie z terminala do rocznicy instalacji.
- Zwróć terminal w ciągu 14 dni od rocznicy (dokładny termin sprawdź w swojej umowie).
Dzięki temu dotrzymujesz formalnie pełnych 12 miesięcy programu — kara nie przysługuje, bo warunek czasu uczestnictwa jest spełniony. Przegapienie tego okna oznacza automatyczne wejście w płatny cennik operatora bez możliwości wyjścia bez zobowiązań.
Gdzie szukać terminala z Polska Bezgotówkową — przewodniki branżowe
Wybór odpowiedniego terminala zależy też od specyfiki branży. Restaurator ma inne potrzeby niż właściciel sklepu czy salonu fryzjerskiego — potrzebuje napiwków, obsługi przy stoliku, może DCC dla zagranicznych gości.
- Terminal płatniczy dla restauracji — przewodnik — napiwki, DCC, obsługa przy stoliku, porównanie operatorów dla gastronomii.
- Terminal płatniczy dla sklepu — przewodnik — terminale stacjonarne, integracja z kasą, optymalizacja MDR przy dużej liczbie transakcji.
- Terminal płatniczy dla salonu fryzjerskiego — przewodnik — SoftPOS jako tańsza alternatywa, obsługa BLIK, sezonowość.
Powiązane rankingi i przewodniki
Jeśli szukasz zawężonego rankingu według konkretnego kryterium:
- Najtańszy terminal płatniczy 2026 — ranking — całkowity koszt, nie tylko MDR
- Najlepszy terminal bez abonamentu — ranking — dla firm nieakceptujących stałych opłat
- Najlepszy terminal dla małej firmy — ranking — profil niski obrót, prosta obsługa
- Ranking terminali płatniczych 2026 — pełny przegląd rynku
- Najlepszy terminal z BLIK — ranking — dla firm, gdzie BLIK jest priorytetem
- Ranking SoftPOS 2026 — terminale w telefonie, porównanie aplikacji
- Najlepszy terminal mobilny 2026 — ranking — obsługa przy stoliku, w terenie, food trucki
Słownik terminów używanych w tym artykule: MDR — co to jest, SoftPOS — co to jest, BLIK w terminalu — jak działa.
Często zadawane pytania
Który terminal jest najlepszy w programie Polska Bezgotówkowa?
eService (Global Payments + PKO BP) — oferuje do 30 miesięcy bez abonamentu łącznie i MDR 0,55% po zakończeniu wsparcia Fundacji. Obsługuje BLIK, DCC i napiwki. To najkorzystniejsza kombinacja niskich kosztów stałych i niskiej prowizji od transakcji dostępna w ramach programu. Dane: cenniki publiczne, maj 2026.
Co dzieje się po 12 miesiącach Polskiej Bezgotówkowej?
Finansowanie Fundacji wygasa i zaczynasz płacić według cennika operatora: abonament za dzierżawę terminala i prowizja MDR od każdej transakcji kartą. Część banków przedłuża bezabonamentowy okres własną promocją: eService do 30 miesięcy łącznie, Nest Bank i Pekao do 24 miesięcy (stan na maj 2026 — zweryfikuj ofertę przed podpisaniem). Prowizja MDR jest naliczana niezależnie od przedłużenia abonamentu.
Jaka kara za rezygnację z programu Polska Bezgotówkowa przed rokiem?
Kara odpowiada kosztowi instalacji pokrytemu przez Fundację i zależy od urządzenia: 400 zł brutto za mPOS lub SoftPOS, 800 zł brutto za programowalny PIN pad, 850 zł brutto za tradycyjny terminal POS. Kary unikniesz, składając wypowiedzenie w 11. miesiącu i zwracając terminal najwcześniej po rocznicy instalacji.
Kto kwalifikuje się do programu Polska Bezgotówkowa?
Każdy przedsiębiorca, który w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku nie akceptował płatności bezgotówkowych w danym punkcie sprzedaży — nie miał czynnej umowy z agentem rozliczeniowym. Nowe firmy kwalifikują się automatycznie. Wykluczone są firmy mające terminal i część franczyzobiorców korzystających wcześniej z terminali sieci.
Czy SumUp jest dostępny w programie Polska Bezgotówkowa?
Tak — SumUp uczestniczy w PB, a terminal po roku staje się własnością firmy (nie wymaga zwrotu). Jednak poza PB SumUp pobiera 1,49% od każdej transakcji i nie obsługuje BLIK w Polsce — co przy obrocie 40 000 zł daje 596 zł miesięcznie prowizji, wobec 220 zł u eService. Dane: cenniki publiczne, maj 2026.
Który operator daje najdłużej 0 zł abonamentu po programie PB?
eService (Global Payments + PKO BP) — do 30 miesięcy bez abonamentu łącznie: 12 miesięcy z programu PB plus 18 miesięcy własnej promocji eService. Dla porównania Nest Bank i Pekao oferują do 24 miesięcy. To oferty komercyjne zmienne w czasie — stan na maj 2026, zweryfikuj warunki przed podpisaniem umowy.