Odpowiedź wprost. Najniższą publiczną stawkę MDR mają eService (PKO BP / Pekao) — 0,55%, dalej Bank Millennium 0,57% i PolCard from Fiserv 0,59% (cenniki publiczne, maj 2026). To stawki bazowe Visa/Mastercard. Ale realny MDR jest negocjowany wg branży i obrotu — nie ma jednej „najniższej" prowizji dla każdego.
Stawki w tym raporcie pochodzą wyłącznie ze zweryfikowanych cenników publicznych operatorów (stan na maj 2026), każda z linkiem do źródła. Stawki promocyjne i negocjowane zmieniają się — sprawdź aktualny cennik wybranego operatora przed podpisaniem umowy.
Ranking publicznych stawek MDR — od najniższej
Poniżej operatorzy uszeregowani według publicznej stawki MDR (prowizji od obrotu kartowego Visa/Mastercard). To liczba startowa, nie cena ostateczna — patrz zastrzeżenie pod tabelą.
| Operator | Publiczna stawka MDR | Źródło |
|---|---|---|
| eService (PKO BP / Pekao) | 0,55% | cennik eService |
| Bank Millennium (PayTel) | 0,57% | analiza Millennium |
| PolCard from Fiserv (mBank) | 0,59% | cennik PolCard |
| Crédit Agricole (Elavon) | 0,59–0,64% | ranking terminali |
| Nest Bank (PayTel) | 0,65% | analiza Nest Bank |
| Bank Pekao (eService) | 0,70% | analiza Pekao |
| Viva.com | ~1,10% (Interchange++) | cennik Viva.com |
| SumUp | 1,49% (flat, bez umowy) | cennik SumUp |
Crédit Agricole (Elavon) podaje stawkę zależną od obrotu — niższa granica 0,59% obowiązuje powyżej progu 80 000 zł obrotu, wyższa 0,64% poniżej (cennik publiczny, maj 2026). Viva.com rozlicza się w modelu Interchange++ z efektywną stawką ok. 1,10% przy typowym polskim miksie kart; SumUp stosuje jedną płaską prowizję 1,49% bez umowy i bez abonamentu.
Najważniejsze zastrzeżenie — nie ma jednej „najniższej" dla każdego
To jest sedno tematu, więc zapisujemy je wprost: prowizja MDR jest ustalana indywidualnie w zależności od branży i miesięcznego obrotu kartowego. Stawki z tabeli powyżej to ceny cennikowe — punkty wyjścia do negocjacji, nie ceny ostateczne, które realnie zapłacisz.
Firma z wysokim, stabilnym obrotem (np. duża restauracja czy sklep spożywczy) wynegocjuje stawkę niższą od cennikowej. Mała działalność z niskim obrotem dostanie stawkę bliższą cennikowi albo zostanie skierowana do oferty flat-rate. Ta sama tabela widziana przez dwie różne firmy daje dwa różne „najtaniej".
Dlatego pytanie „gdzie najniższa prowizja" ma tylko jedną uczciwą odpowiedź: policz to na swoich liczbach. Pełne porównanie kosztu całkowitego (TCO) z progami opłacalności znajdziesz w raporcie ile naprawdę kosztuje terminal, a interaktywne wyliczenie dla Twojego obrotu — w kalkulatorze MDR.
Najniższy procent ≠ najtaniej — trzy ukryte składniki
Sama stawka procentowa nie wystarczy, by wskazać najtańszą ofertę. Do MDR trzeba doliczyć trzy elementy, które potrafią odwrócić ranking:
Opłata groszowa. Część operatorów podaje stawkę jako „MDR + grosze od transakcji". PolCard from Fiserv ma 0,59%, ale dolicza 0,05 zł od każdej transakcji (cennik PolCard). Przy 1 000 drobnych płatności miesięcznie to dodatkowe 50 zł — przy dużej liczbie małych transakcji „lepszy procent" bywa droższy. eService przy 0,55% nie ma opłaty groszowej (cennik eService).
Abonament. Stała miesięczna opłata za dzierżawę urządzenia, niezależna od obrotu. Niska prowizja z wysokim abonamentem może przegrać z nieco wyższą prowizją bez abonamentu — zwłaszcza przy niskim obrocie.
Stawka BLIK. BLIK w terminalu jest osobną pozycją w cenniku, nie wliczoną w MDR od kart. Jeśli duża część płatności idzie BLIK-iem, jego stawka liczy się tak samo jak MDR od kart. SumUp w ogóle nie obsługuje BLIK w Polsce (cennik SumUp).
Najtaniej liczy się jako suma: MDR × obrót + opłata groszowa × liczba transakcji + abonament. Dopiero ta liczba mówi, gdzie jest najtaniej dla konkretnej firmy.
Gdzie najtaniej bez umowy
Jeśli zależy Ci na braku zobowiązania, najniższy realny koszt ma Viva.com: model Interchange++, efektywnie ok. 1,10%, 0 zł abonamentu, terminal kupowany jednorazowo i rozliczenie w czasie rzeczywistym. Tańsza od SumUp (1,49% flat), która z kolei nie obsługuje BLIK.
Ważne: terminal bez umowy jest najtańszy tylko przy bardzo niskim obrocie — zwykle poniżej ok. 3 500–5 000 zł obrotu kartowego miesięcznie. Powyżej tego progu niska prowizja bankowa (np. 0,55–0,65%) z abonamentem wychodzi taniej, bo płaska stawka 1,10–1,49% rośnie liniowo z każdym złotym obrotu. Wzór progu: obrót graniczny = abonament ÷ (prowizja flat − prowizja MDR) — np. 30 zł ÷ (0,0149 − 0,0065) ≈ 3 571 zł przy SumUp vs MDR 0,65%.