eService vs PolCard from Fiserv — porównanie prowizji i warunków umowy 2026

Q: Jaka jest różnica w MDR między eService a PolCard?

eService pobiera 0,55% od transakcji kartą bez żadnej opłaty groszowej. PolCard from Fiserv pobiera 0,59% plus 0,05 zł od każdej transakcji kartą. Przy obrocie 30 000 zł miesięcznie i ok. 600 transakcjach eService kosztuje 165 zł, PolCard ok. 207 zł — różnica 42 zł miesięcznie, 504 zł rocznie (dane: cenniki publiczne, maj 2026; przykład ilustracyjny przy śr. rachunku 50 zł).

Q: Czy eService i PolCard obsługują napiwki i DCC?

Tak — oba obsługują funkcję napiwku w terminalu oraz DCC (Dynamic Currency Conversion — płatność zagraniczną kartą w walucie klienta). To odróżnia je od niezależnych rozwiązań jak SumUp czy Viva.com, które tych funkcji nie oferują w standardzie. Dla restauracji z obsługą kelnerską i klientami zagranicznymi oba są właściwym wyborem.

eService i PolCard from Fiserv to dwaj najwięksi acquirerzy — czyli agenci rozliczeniowi, firmy obsługujące Twój terminal i rozliczające transakcje — działający w Polsce. Obaj należą do kategorii operatorów „bankowych": obsługują DCC (Dynamic Currency Conversion — możliwość zapłaty zagraniczną kartą w walucie klienta), funkcję napiwku i BLIK, wymagają umowy terminowej i wyznaczają stawki na podstawie Twojego obrotu. W odróżnieniu od niezależnych rozwiązań pokroju SumUp czy Viva.com, to właśnie te dwa podmioty dominują w stacjonarnych punktach sprzedaży od restauracji po duże sieci sklepów.

Wybór między nimi sprowadza się do jednej technicznej różnicy, która przy odpowiednim profilu działalności przekłada się na setki złotych rocznie: PolCard stosuje opłatę groszową (stałą kwotę doliczaną do każdej transakcji niezależnie od jej wartości), eService jej nie pobiera. Poniżej rozkładamy tę różnicę na liczby i wskazujemy, dla kogo każde rozwiązanie jest właściwym wyborem.

Najważniejsza różnica w dwóch zdaniach

eService pobiera MDR (Merchant Discount Rate — prowizję od obrotu kartowego) w wysokości 0,55% i nie stosuje opłaty groszowej. PolCard from Fiserv pobiera 0,59% plus 0,05 zł od każdej transakcji kartą — i przy dużej liczbie małych transakcji, typowej dla gastronomii czy kawiarni, ta opłata groszowa realnie podnosi łączny koszt powyżej poziomu eService, mimo niższej na papierze stawki BLIK.

Tabela porównawcza

Dane: cenniki publiczne, maj 2026. Oferty promocyjne i indywidualne zmieniają się — zweryfikuj aktualny cennik przed podpisaniem umowy.

Cecha	eService	PolCard from Fiserv
MDR Visa / Mastercard	0,55%	0,59% + 0,05 zł/tx
BLIK	0,39%	0,32% + 0,10 zł/tx
Opłata groszowa (karta)	brak	0,05 zł od każdej transakcji
Opłata groszowa (BLIK)	brak	0,10 zł od każdej transakcji
DCC	tak	tak
Funkcja napiwku	tak	tak
Księgowanie	D+1	D+1
Abonament	0 zł nawet do 30 mies.	zależny od indywidualnej umowy (przez mBank) — zweryfikuj cennik u operatora
Umowa terminowa	tak	tak
Polska Bezgotówkowa	tak (12 + 18 mies. promo)	tak

Wyjaśnienie terminów:

MDR (Merchant Discount Rate) — prowizja liczona jako procent od każdej transakcji kartą. Przy MDR 0,55% i transakcji 100 zł płacisz 0,55 zł prowizji.
Opłata groszowa — stała kwota (np. 0,05 zł) doliczana do każdej transakcji niezależnie od jej wartości. Przy małych rachunkach (kawa, fast food) podnosi efektywną prowizję znacznie powyżej nominalnego procentu.
DCC (Dynamic Currency Conversion) — gość z zagraniczną kartą (Visa/Mastercard wydana za granicą) może wybrać płatność w swojej walucie; sprzedawca otrzymuje z tego tytułu dodatkową prowizję.
Księgowanie D+1 — środki z transakcji trafiają na Twoje konto następnego dnia roboczego.

Firmy stojące za oboma rozwiązaniami

eService to joint venture Global Payments Inc. (NYSE: GPN) — największego procesora płatności na świecie — z PKO Bank Polski. Spółka jest największym dostawcą usług płatniczych w Europie Środkowej: obsługuje 12 krajów i ponad 570 tys. terminali (dane 2023). W Polsce działa pod marką eService i współpracuje m.in. z Bankiem Pekao, który oferuje terminal eService jako własny produkt.

PolCard from Fiserv to marka powiązana z mBankiem, działająca na globalnej infrastrukturze procesora Fiserv — jednego z największych dostawców technologii finansowych na świecie. W Polsce PolCard obsługuje zarówno mały handel, jak i duże sieci — działa pod szyldem banku, więc umowę terminową podpisujesz zazwyczaj przy okazji zakładania lub posiadania konta firmowego w mBanku.

Oba podmioty to pełnoprawni acquirerzy działający na licencji Visa i Mastercard, z certyfikowanym sprzętem i wsparciem dla standardów bezpieczeństwa PCI-DSS. Różni je przede wszystkim struktura prowizji.

Prowizje — gdzie naprawdę są pieniądze

Przykład dla sklepu przy obrocie 30 000 zł miesięcznie

Przy miesięcznym obrocie kartowym 30 000 zł różnica w samej stawce procentowej wygląda tak:

eService 0,55% → 165 zł prowizji miesięcznie
PolCard 0,59% → 177 zł prowizji miesięcznie

Różnica 12 zł miesięcznie wydaje się niewielka. Teraz doliczamy opłatę groszową PolCard.

Rola opłaty groszowej — decyduje liczba transakcji

Opłata groszowa 0,05 zł od transakcji kartowej jest neutralna przy dużych rachunkach, ale kosztuje przy małych. Przy średnim rachunku 50 zł i obrocie 30 000 zł masz około 600 transakcji miesięcznie — to przykładowe, ilustracyjne wyliczenie, liczba rzeczywista zależy od Twojego profilu sprzedaży.

Przykład ilustracyjny (przy śr. rachunku 50 zł, obrót 30 000 zł/mies.):

Liczba transakcji: ok. 600
Opłata groszowa PolCard: 600 × 0,05 zł = 30 zł
Łączna prowizja PolCard: 177 zł + 30 zł = 207 zł
Łączna prowizja eService: 165 zł
Różnica na korzyść eService: 42 zł/mies. = 504 zł rocznie

Przy jeszcze mniejszych rachunkach (kawiarnia: śr. 15–20 zł, salon fryzjerski: śr. 50–80 zł) różnica rośnie proporcjonalnie do liczby transakcji. Dla kawiarni ze śr. rachunkiem 18 zł i obrotem 30 000 zł miesięcznie to ok. 1 667 transakcji kartowych — opłata groszowa doda do kosztów aż 83,35 zł.

Wniosek: przy dużej liczbie małych transakcji eService jest wyraźnie tańszy, mimo wyższego nominalnego procentu MDR PolCard.

BLIK — stawki i opłata groszowa

BLIK w terminalu płatniczym to ok. 4–6% transakcji terminalowych (w gastronomii wyżej: 5–7%), dane: NBP, struktura płatności POS, 2024. Oba rozwiązania obsługują BLIK — ale stawki się różnią.

eService BLIK: 0,39% — bez opłaty groszowej
PolCard BLIK: 0,32% + 0,10 zł/tx — niższa stawka procentowa, ale wyższa opłata groszowa per transakcja

Przy małych płatnościach BLIK (np. kawa za 12 zł) opłata groszowa 0,10 zł oznacza, że efektywna stawka PolCard wynosi 0,32% + 0,10/12 zł ≈ 0,32% + 0,83% = ok. 1,15% efektywnie. eService przy tej samej transakcji: 0,39% — czyli taniej. Próg wyrównania obu stawek BLIK wypada przy transakcji ok. 143 zł (0,10 zł ÷ (0,39% − 0,32%) = 0,10 ÷ 0,0007 ≈ 143 zł): poniżej tej kwoty tańszy jest eService, powyżej — PolCard. Dla typowego, drobnego koszyka BLIK eService zwykle wychodzi korzystniej.

Ważne rozróżnienie: Apple Pay i Google Pay nie są BLIK-iem — rozliczają się na szynach kartowych jak zwykła karta Visa/Mastercard i podlegają stawce MDR, nie stawce BLIK.

Pełna funkcjonalność: DCC i napiwki

Oba rozwiązania obsługują DCC i funkcję napiwku — to odróżnia je od niezależnych operatorów pokroju SumUp czy Viva.com, które tych funkcji nie oferują (szczegóły: SumUp vs Viva.com — porównanie).

DCC jest szczególnie wartościowe dla restauracji w centrach turystycznych, hoteli, sklepów w strefach lotniskowych i punktów sprzedaży odwiedzanych przez zagranicznych turystów. Klient z kartą wydaną za granicą płaci w swojej walucie, a sprzedawca zarabia na spreadzie walutowym — standardowo 0,5–1,5% prowizji od wartości transakcji DCC (konkretna stawka zależy od umowy).

Funkcja napiwku pozwala klientowi dodać napiwek przy płatności kartą bezpośrednio na terminalu. Dla kelnerskiej obsługi restauracyjnej brak tej funkcji oznacza utratę napiwków od klientów płacących kartą — a przy 60–70% płatności bezgotówkowych (dane: Fundacja Polska Bezgotówkowa, 2024) to realna różnica w zarobkach personelu.

Umowa i abonament

Oba rozwiązania to terminale bankowe, co oznacza umowę terminową — zazwyczaj na 24 lub 36 miesięcy. Zerwanie umowy przed terminem wiąże się z opłatą za wcześniejsze rozwiązanie — wysokość zależy od indywidualnych warunków.

eService oferuje abonament 0 zł nawet do 30 miesięcy: 12 miesięcy w ramach programu Polska Bezgotówkowa plus 18 miesięcy własnej promocji (dane: cennik eService, maj 2026; weryfikuj dostępność promocji przy podpisaniu umowy).

PolCard from Fiserv: struktura abonamentu zależy od indywidualnej umowy i banku-dystrybutora (mBank), a publiczny cennik abonamentowy nie jest jawnie podawany. Aktualne warunki ustal bezpośrednio z mBankiem lub PolCard przed podpisaniem umowy (dane: maj 2026).

Polska Bezgotówkowa — jak korzystają eService i PolCard

Program Polska Bezgotówkowa daje nowym akceptantom 12 miesięcy terminala za 0 zł — abonament i prowizje pokrywa Fundacja Polska Bezgotówkowa przez wybranych agentów rozliczeniowych. Warunek: w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku dany punkt nie akceptował płatności bezgotówkowych (nowe firmy automatycznie się kwalifikują; franczyza jest wykluczona). Limit: 12 miesięcy lub do 100 000 zł obrotu — co nastąpi wcześniej.

Kara umowna za rezygnację przed 12. miesiącem równa się kosztowi instalacji pokrytemu przez Fundację:

mPOS / SoftPOS: 400 zł brutto
Programowalny PIN pad: 800 zł brutto
Tradycyjny POS: 850 zł brutto

Wyjście bez kary: wypowiedzenie w 11. miesiącu i zwrot terminala po rocznicy instalacji.

eService po zakończeniu 12-miesięcznego okresu PB automatycznie przedłuża wsparcie o kolejne 18 miesięcy bez abonamentu — łącznie do 30 miesięcy. To konkretna i weryfikowalna przewaga w porównaniu z innymi acquirerami. PolCard również uczestniczy w programie PB — warunki po zakończeniu okresu zerowego ustal bezpośrednio z bankiem.

Rekomendacja według scenariusza

Kawiarnia, food court, fast food — dużo małych transakcji → eService. Opłata groszowa PolCard (0,05 zł/karta + 0,10 zł/BLIK) przy setce lub więcej transakcji dziennie podnosi realny koszt znacznie powyżej 0,55% eService. Im mniejszy średni rachunek, tym większa przewaga eService.

Sklep spożywczy lub sklep odzieżowy ze zróżnicowaną wartością koszyka → eService lub PolCard (przelicz). Przy śr. rachunku powyżej 100–150 zł opłata groszowa PolCard ma mniejsze znaczenie — wówczas porównaj łączny abonament i inne warunki umowy. Jeśli większość transakcji jest powyżej tej wartości, różnica jest marginalna.

Restauracja z obsługą kelnerską i klientami zagranicznymi → oba obsługują napiwki i DCC. Tu decyzja zależy od warunków indywidualnej umowy, jakości wsparcia technicznego i dostępności integracji z systemem POS. Zapytaj o szczegóły DCC — konkretna stawka prowizji DCC może się różnić.

Firma startująca, kwalifikująca się do Polska Bezgotówkowa → eService. Dłuższy okres zerowego abonamentu (30 mies. łącznie vs 12 mies. PB u innych) daje wyraźną przewagę kosztową na starcie.

Duże transakcje, np. sklep meblowy, serwis samochodowy → policz oba. Przy średnim rachunku powyżej 500 zł opłata groszowa PolCard wynosi mniej niż 0,01% — przestaje mieć znaczenie, a różnica MDR 0,04 punktu procentowego jest minimalna. Wybierz na podstawie dostępności, warunków umowy i obsługi.

Firma z dużym udziałem klientów zagranicznych, platność DCC jako dodatkowy przychód → oba. DCC jest dostępne u obu operatorów; szczegóły ustal indywidualnie — konkretna stawka prowizji DCC zależy od umowy. Szczegółowy poradnik: terminal dla restauracji z DCC i napiwkami.

Często zadawane pytania

Jaka jest różnica w MDR między eService a PolCard?

eService pobiera 0,55% od transakcji kartą (Visa/Mastercard) bez żadnej opłaty groszowej. PolCard from Fiserv pobiera 0,59% plus 0,05 zł od każdej transakcji kartą. Przy obrocie 30 000 zł miesięcznie i ok. 600 transakcjach eService kosztuje 165 zł, PolCard ok. 207 zł — różnica 42 zł miesięcznie, 504 zł rocznie (dane: cenniki publiczne, maj 2026; przykład ilustracyjny przy śr. rachunku 50 zł).

Czy eService czy PolCard jest lepszy dla kawiarni?

Dla kawiarni z wieloma małymi transakcjami (kawa, deser) wyraźnie lepszy jest eService. Opłata groszowa PolCard (0,05 zł/karta, 0,10 zł/BLIK) przy śr. rachunku 15–20 zł stanowi dodatkowy 0,5–0,7% efektywnej prowizji. eService bez opłaty groszowej i z MDR 0,55% jest przy tym profilu tańszym wyborem. Dane: cenniki publiczne, maj 2026.

Jak działa BLIK w eService i PolCard?

Oba obsługują BLIK. eService pobiera 0,39% bez opłaty groszowej. PolCard pobiera 0,32% + 0,10 zł od transakcji. Przy małych płatnościach BLIK (np. 15 zł) efektywna stawka PolCard to ok. 1,0%, podczas gdy eService pobiera 0,39%. Przy wyższych kwotach BLIK PolCard może być tańszy — próg zrównoważenia zależy od Twojego profilu transakcji. BLIK odpowiada za ok. 4–6% transakcji terminalowych (NBP, 2024).

Czy eService wymaga konta w PKO BP?

Nie zawsze — eService jest dostępny przez różnych partnerów bankowych, m.in. przez Bank Pekao, który oferuje terminal eService bez wymogu konta w PKO BP. Warunki dystrybucji mogą się różnić zależnie od banku-pośrednika. Sprawdź bezpośrednio u operatora lub banku, przez który planujesz podpisać umowę.

Ile trwa darmowy terminal w Polska Bezgotówkowa z eService?

eService przedłuża wsparcie po 12-miesięcznym okresie Polska Bezgotówkowa o kolejne 18 miesięcy własnej promocji — łącznie do 30 miesięcy bez abonamentu. Program PB pokrywa koszty przez pierwsze 12 miesięcy lub do 100 000 zł obrotu (co nastąpi wcześniej). Dane: cenniki publiczne i komunikaty eService, maj 2026; weryfikuj dostępność promocji przy podpisaniu umowy.

Czy eService i PolCard obsługują napiwki i DCC?

Tak — oba operatorów obsługują funkcję napiwku w terminalu oraz DCC (Dynamic Currency Conversion — płatność zagraniczną kartą w walucie klienta). To odróżnia ich od niezależnych rozwiązań jak SumUp czy Viva.com, które tych funkcji nie oferują w standardzie. Dla restauracji z obsługą kelnerską i klientami zagranicznymi oba są właściwym wyborem — wybierz na podstawie stawek i warunków umowy.