Raport jakiterminal.pl 2026. Przeanalizowaliśmy ponad 50 wariantów ofertowych od dziewięciu operatorów i dwóch agentów rozliczeniowych, żeby odpowiedzieć na jedno pytanie, na które reklamy odpowiadają mgliście: ile terminal kosztuje naprawdę — z ukrytymi opłatami, kosztem po promocji i w przeliczeniu na rok. Stawki pochodzą z cenników publicznych (maj 2026); kalkulacje całkowitego kosztu i progi opłacalności to jawnie oznaczone wyliczenia redakcji. Oferty promocyjne zmieniają się często — przed podpisaniem zweryfikuj aktualny cennik u operatora.
Streszczenie zarządcze
- „Od 0,55%" to nie cały koszt. Realny rachunek za terminal składa się z czterech warstw: MDR (prowizja od obrotu), opłaty groszowej (stała kwota do każdej transakcji), abonamentu i kosztów jednorazowych. Reklama eksponuje pierwszą warstwę i ukrywa pozostałe.
- Opłata groszowa bywa droższa niż różnica w procencie. Przy drobnych transakcjach 0,59% + 0,05 zł potrafi wyjść drożej niż płaskie 0,65% bez opłaty groszowej.
- Próg opłacalności SumUp wypada nisko. Model bez umowy (1,49%) jest tańszy od operatora bankowego tylko do obrotu rzędu ~4 000 zł/mies. Powyżej tego — mimo abonamentu — wygrywa terminal bankowy.
- Różnica roczna jest realna. Przy obrocie 90 000 zł/mies. najtańsza i najdroższa z analizowanych opcji bankowych różnią się o ponad 1 400 zł rocznie, a względem SumUp standard — o blisko 9 000 zł rocznie.
- Największy ukryty koszt to abonament po promocji. Po programie Polska Bezgotówkowa rachunek skacze z 0 zł do 30–50 zł/mies. abonamentu plus pełne prowizje.
Nota metodologiczna
Analiza obejmuje ponad 50 wariantów ofertowych — kombinacji: operator × typ terminala (stacjonarny / przenośny / SoftPOS / smartPOS) × długość umowy (24 / 36 / 48 mies.) × próg obrotu × stawka sezonowa lub promocyjna. Źródłem stawek są wyłącznie cenniki publiczne operatorów ze stanu na maj 2026.
Modele kosztu całkowitego liczymy na trzech profilach firmy, zakładając płatności w całości kartą (BLIK, zwykle tańszy, obniżyłby rachunek o kilka złotych — pomijamy go po stronie bezpieczniejszego, wyższego szacunku) i średnią wartość transakcji ~59 zł (wyliczenie z danych PSP dla sklepów stacjonarnych 2025: 41,9 mld zł / 704,5 mln transakcji):
| Profil | Obrót kartowy / mies. | Liczba transakcji / mies. |
|---|---|---|
| A — mikrofirma | 8 000 zł | ~135 |
| B — średnia firma | 30 000 zł | ~500 |
| C — wysoki wolumen (np. gastronomia) | 90 000 zł | ~1 100 |
Wszystkie kwoty kosztu całkowitego poniżej to wyliczenia redakcji z tych założeń. Realny rachunek zależy od konkretnej umowy.
Cztery warstwy kosztu terminala
Zanim porównamy operatorów, trzeba rozłożyć rachunek na części, bo różni operatorzy „chowają" koszt w różnych warstwach.
- MDR (Merchant Discount Rate) — prowizja procentowa od każdej transakcji kartą. Główny koszt przy wyższym obrocie. U operatorów bankowych 0,55–0,70%, w modelu fintech (SumUp) 1,49%.
- Opłata groszowa — stała kwota (np. 0,04–0,10 zł) doliczana do każdej transakcji niezależnie od jej wartości. Niewidoczna w nagłówku oferty, a przy drobnych płatnościach dotkliwa.
- Abonament — miesięczna opłata za dzierżawę terminala, 0–50 zł. Często 0 zł w promocji i w programie Polska Bezgotówkowa, ale wraca po jej zakończeniu.
- Koszty jednorazowe i warunkowe — zakup terminala (SumUp ~350–500 zł), instalacja, kara umowna za wcześniejszą rezygnację, opłaty za dodatkowy terminal czy użytkownika.
Pełne zestawienie stawek operatorów (cenniki publiczne, maj 2026)
| Operator | MDR karty | BLIK | Opłata groszowa | Abonament | Umowa | DCC | Napiwki | Księgowanie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| eService | 0,55% | 0,39% | brak | 0–49 zł (0 zł do 30 mies. w promo) | tak | tak | tak | D+1 |
| PKO BP (eService) | 0,55% | negocj. | brak | 39,99 zł | tak | tak | tak | D+1 |
| Bank Pekao (eService) | 0,70% + 0,04 zł | 0,39% | 0,04 zł | 0 zł × 24 mies. | tak (bez konta w Pekao) | tak | tak | D+1 |
| PolCard from Fiserv (mBank) | 0,59% + 0,05 zł | 0,32% + 0,10 zł | 0,05 zł | 33–44 zł (1 zł × 19 mies. opcja) | tak | tak | tak | D+1 |
| Crédit Agricole (Elavon) | 0,59–0,66% + 0,05 zł | negocj. | 0,05 zł | 20–40 zł | 24/36 mies. | tak | tak | D+1 |
| Nest Bank (PayTel) | 0,65% | 0,39% | brak (sezon 0,06 zł) | 28–31 zł (0 zł × 24 mies. promo) | 48 mies. (promo) | tak | tak | D+1 |
| Bank Millennium (PayTel) | od 0,57% + 0,05 zł | negocj. | 0,05 zł | 30 zł (0 zł × 6 mies. po PB) | tak | nie | tak | D+1 |
| Viva.com | Interchange++ od 0,84% | obsługuje | wg modelu | dod. terminal 9 zł, użytkownik 4,50 zł | nie | nie | nie | D+1 (~60 min) |
| SumUp | 1,49% flat (0,79% w Planie Plus) | brak w PL | brak | 0 zł (terminal ~350–500 zł) | brak | nie | nie | D+1 do D+2 |
Uwaga: Crédit Agricole różnicuje MDR według długości umowy i progu obrotu 80 000 zł — 0,66% + 0,05 zł (24 mies., <80k), 0,61% + 0,05 zł (24 mies., >80k), 0,64% + 0,05 zł (36 mies., <80k), 0,59% + 0,05 zł (36 mies., >80k). PKO BP ma też wyższe stawki na nietypowe karty: UnionPay/JCB 0,99%, Amex 2,50%, Discover 3,20%.
Koszt całkowity (TCO) — trzy profile firmy
Poniżej wyliczenia redakcji miesięcznego kosztu (MDR + opłata groszowa + abonament standardowy, po zakończeniu promocji), zaokrąglone. Założenia jak w nocie metodologicznej.
Profil A — mikrofirma (8 000 zł, ~135 transakcji/mies.)
| Operator | MDR | Opłata groszowa | Abonament | Razem / mies. | Rocznie |
|---|---|---|---|---|---|
| Nest Bank (PayTel) | 52,00 zł | — | 30 zł | ~82 zł | ~984 zł |
| Bank Millennium (PayTel) | 45,60 zł | 6,75 zł | 30 zł | ~82 zł | ~987 zł |
| eService | 44,00 zł | — | 39 zł | ~83 zł | ~996 zł |
| Crédit Agricole (24m, <80k) | 52,80 zł | 6,75 zł | 30 zł | ~90 zł | ~1 075 zł |
| PolCard from Fiserv | 47,20 zł | 6,75 zł | 38 zł | ~92 zł | ~1 103 zł |
| Bank Pekao | 56,00 zł | 5,40 zł | 40 zł | ~101 zł | ~1 217 zł |
| SumUp (1,49%, bez abonamentu) | 119,20 zł | — | 0 zł | ~119 zł | ~1 430 zł + terminal |
Profil B — średnia firma (30 000 zł, ~500 transakcji/mies.)
| Operator | MDR | Opłata groszowa | Abonament | Razem / mies. | Rocznie |
|---|---|---|---|---|---|
| eService | 165 zł | — | 39 zł | ~204 zł | ~2 448 zł |
| Nest Bank (PayTel) | 195 zł | — | 30 zł | ~225 zł | ~2 700 zł |
| Bank Millennium (PayTel) | 171 zł | 25 zł | 30 zł | ~226 zł | ~2 712 zł |
| PolCard from Fiserv | 177 zł | 25 zł | 38 zł | ~240 zł | ~2 880 zł |
| Crédit Agricole (24m, <80k) | 198 zł | 25 zł | 30 zł | ~253 zł | ~3 036 zł |
| Bank Pekao | 210 zł | 20 zł | 40 zł | ~270 zł | ~3 240 zł |
| SumUp (1,49%) | 447 zł | — | 0 zł | ~447 zł | ~5 364 zł |
Profil C — wysoki wolumen (90 000 zł, ~1 100 transakcji/mies.)
| Operator | MDR | Opłata groszowa | Abonament | Razem / mies. | Rocznie |
|---|---|---|---|---|---|
| eService | 495 zł | — | 39 zł | ~534 zł | ~6 408 zł |
| Bank Millennium (PayTel) | 513 zł | 55 zł | 30 zł | ~598 zł | ~7 176 zł |
| Nest Bank (PayTel) | 585 zł | — | 30 zł | ~615 zł | ~7 380 zł |
| Crédit Agricole (36m, >80k) | 531 zł | 55 zł | 30 zł | ~616 zł | ~7 392 zł |
| PolCard from Fiserv | 531 zł | 55 zł | 38 zł | ~624 zł | ~7 488 zł |
| Bank Pekao | 630 zł | 44 zł | 40 zł | ~714 zł | ~8 568 zł |
| SumUp (1,49%) | 1 341 zł | — | 0 zł | ~1 341 zł | ~16 092 zł |
Trzy wnioski z tabel TCO:
- eService z płaskim 0,55% bez opłaty groszowej wypada najtaniej w każdym profilu — bo brak opłaty groszowej zyskuje na znaczeniu, im więcej transakcji.
- Przy obrocie 90 000 zł różnica między najtańszą (eService ~6 408 zł/rok) a najdroższą bankową opcją (Pekao ~8 568 zł/rok) to ponad 2 100 zł rocznie, a względem SumUp standard (~16 092 zł/rok) — blisko 9 700 zł rocznie.
- SumUp ma sens wyłącznie w profilu A i niżej — przy mikroobrocie brak abonamentu i umowy przeważa, ale koszt rośnie liniowo i szybko staje się najwyższy.
Próg opłacalności (breakeven) — kiedy „za darmo" przestaje się opłacać
To najważniejsza część raportu, bo dotyczy decyzji, którą reklamy zaciemniają najbardziej: od jakiego obrotu model bez umowy (SumUp 1,49%) przestaje być najtańszy.
Wyliczenie redakcji. Porównujemy SumUp (1,49%, abonament 0 zł) z operatorem bankowym (przykład: eService 0,55% + abonament 39 zł). Koszty się zrównują, gdy:
0,0149 × obrót = 0,0055 × obrót + 39 zł
0,0094 × obrót = 39 zł
obrót = ~4 150 zł / mies.
Powyżej ~4 150 zł obrotu kartowego miesięcznie SumUp (mimo braku abonamentu) jest droższy od eService. Dla porównania z Nest Bankiem (0,65% + 30 zł abonamentu) próg wypada jeszcze niżej — około 3 570 zł/mies. Innymi słowy: wystarczy kilkanaście transakcji dziennie, by terminal bankowy z abonamentem wyszedł taniej niż „terminal bez prowizji miesięcznej".
Drugi istotny próg dotyczy samego SumUp — Planu Płatności Plus (0,79% za 89 zł/mies.). Według SumUp opłaca się on dopiero powyżej ok. 16 400 zł obrotu miesięcznie dla kart konsumenckich z UE (karty firmowe, premium i spoza UE pozostają na 1,49% niezależnie od planu). Uproszczona matematyka (89 zł / (1,49% − 0,79%)) daje próg niższy, około 12 700 zł — różnica wynika właśnie z tego, że nie każda karta kwalifikuje się do stawki 0,79%. Posługujemy się oficjalnym progiem ~16 400 zł jako bezpieczniejszym.
Ukryte opłaty — czego nie zobaczysz w reklamie
Zebraliśmy jedenaście pozycji, które najczęściej zaskakują przedsiębiorców już po podpisaniu umowy (wszystkie ze zweryfikowanych cenników, maj 2026):
- Opłata groszowa (0,04–0,10 zł/transakcja). Niewidoczna w nagłówku „0,59%". Przy 1 100 transakcjach miesięcznie 0,05 zł to 55 zł, a 0,10 zł — 110 zł miesięcznie.
- Abonament po promocji. Po programie Polska Bezgotówkowa lub promocji banku rachunek skacze z 0 zł do 30–50 zł/mies. To najczęstszy „szok cenowy" drugiego roku.
- Zakup terminala w modelu fintech. SumUp to brak abonamentu, ale jednorazowo ~350–500 zł za czytnik.
- Kara umowna za wcześniejszą rezygnację (w programie Polska Bezgotówkowa): 400 zł brutto (mPOS/SoftPOS), 800 zł (programowalny PIN pad), 850 zł (tradycyjny POS) — równa kosztowi instalacji.
- Stawki sezonowe wyższe od standardu. Bank Millennium ma stawkę sezonową rzędu 1,1%, Nest Bank abonament sezonowy ok. 69 zł/mies. dla działalności 3–11-miesięcznej.
- „Negocjowane" BLIK. U PKO BP, Crédit Agricole i Millennium stawka BLIK bywa ustalana indywidualnie — bez wpisania konkretnej liczby do umowy realny koszt jest niewiadomą.
- Drogie typy kart. PKO BP: UnionPay/JCB 0,99%, Amex 2,50%, Discover 3,20%. Jeśli obsługujesz turystów, te karty potrafią mocno podnieść średni koszt.
- Wyższa stawka online. U SumUp płatności online to 2,75% — wyraźnie powyżej stawki stacjonarnej.
- Karty premium i spoza UE w SumUp — zawsze 1,49%, nawet w Planie Plus.
- Opłaty za dodatkowy terminal/użytkownika. Viva.com: 9 zł/mies. za dodatkowy terminal, 4,50 zł za dodatkowego użytkownika.
- Wolniejsza wypłata = koszt płynności. SumUp wypłaca środki w 3–5 dni roboczych (D+1 tylko na kartę SumUp), podczas gdy operatorzy bankowi księgują D+1. Przy napiętej płynności kilka dni zwłoki to realny koszt.
Co z DCC i napiwkami
Dwie funkcje, które nie są „opłatą", a wpływają na realny bilans:
- DCC (Dynamic Currency Conversion) — dynamiczna wymiana walut. Gość z zagraniczną kartą płaci w swojej walucie, a lokal otrzymuje prowizję 0,5–1,5% od takiej transakcji. To dodatkowy przychód, nie koszt — istotny dla lokali turystycznych. Oferują ją m.in. eService, Elavon (Crédit Agricole), Bank Pekao, Nest Bank. Nie mają jej SumUp ani Viva.com.
- Funkcja napiwku — kluczowa w gastronomii i beauty. Brakuje jej w SumUp i Viva.com w standardzie, co dla restauracji bywa argumentem rozstrzygającym.
Koszt w horyzoncie 3 lat — pełny obraz umowy
Miesięczny rachunek to tylko fragment obrazu, bo umowy terminalowe podpisuje się zwykle na 24–48 miesięcy. Poniżej model redakcji trzyletniego kosztu całkowitego dla średniej firmy (profil B, 30 000 zł/mies.), z uwzględnieniem programu Polska Bezgotówkowa w roku pierwszym:
| Operator | Rok 1 (z PB, do 100k obrotu) | Rok 2 | Rok 3 | Razem 36 mies. |
|---|---|---|---|---|
| eService (przedłużenie abonamentu) | ~0 zł | ~1 980 zł | ~1 980 zł | ~3 960 zł |
| Nest Bank (PayTel) | ~0 zł | ~2 340 zł | ~2 700 zł | ~5 040 zł |
| PolCard from Fiserv | ~0 zł | ~2 880 zł | ~2 880 zł | ~5 760 zł |
| Bank Pekao | ~0 zł | ~2 760 zł | ~3 240 zł | ~6 000 zł |
| SumUp (terminal ~400 zł jednorazowo, bez PB w tym ujęciu) | ~5 364 zł + 400 zł | ~5 364 zł | ~5 364 zł | ~16 492 zł |
Model redakcji: rok 1 zakłada wyczerpanie limitu 100 000 zł obrotu programu Polska Bezgotówkowa (przy 30 000 zł/mies. limit kończy się ~w 4. miesiącu — przyjmujemy symboliczne ~0 zł, co zaniża realny koszt programu po wyczerpaniu limitu). Różnice w latach 2–3 wynikają z tego, czy operator przedłuża zerowy abonament. SumUp pokazujemy bez programu PB dla porównania modelu fintech.
Dwa wnioski z horyzontu trzyletniego. Po pierwsze, różnica między najtańszą a najdroższą opcją bankową w 3 lata to ponad 2 000 zł — głównie z powodu długości przedłużenia zerowego abonamentu i wysokości MDR. Po drugie, model fintech bez umowy (SumUp) przy obrocie 30 000 zł/mies. kosztuje w 3 lata kilkukrotnie więcej niż operator bankowy — co potwierdza, że jego sensowny zakres to mikroobrót i nieregularna sprzedaż, nie stała działalność o średnim wolumenie.
Jak czytać własną ofertę — checklista
Zanim podpiszesz umowę, sprawdź sześć rzeczy (bo to one decydują o rzeczywistym koszcie):
- MDR + opłata groszowa łącznie, nie sam procent.
- Abonament po promocji i datę, od której zaczyna obowiązywać.
- Konkretną stawkę BLIK wpisaną do umowy (nie „negocjowane").
- Długość umowy i wysokość kary za wcześniejsze wyjście.
- Czas księgowania środków (D+1 vs 3–5 dni).
- DCC i napiwki, jeśli Twoja branża ich potrzebuje.
Pełny kontekst rynkowy znajdziesz w raporcie o stanie rynku terminali 2026, a koszt startu obniżysz przez program Polska Bezgotówkowa. Jeśli wybierasz między modelem fintech a bankowym, pomocne będzie porównanie SumUp vs Viva.
Często zadawane pytania
Ile naprawdę kosztuje terminal płatniczy miesięcznie?
Dla średniej firmy z obrotem 30 000 zł miesięcznie realny koszt (MDR + opłata groszowa + abonament po promocji) wynosi około 204–270 zł miesięcznie u operatorów bankowych i około 447 zł u SumUp — wyliczenia redakcji z cenników publicznych, maj 2026. Dla mikrofirmy (8 000 zł) to około 82–119 zł miesięcznie.
Od jakiego obrotu SumUp przestaje się opłacać?
Według wyliczenia redakcji powyżej około 4 150 zł obrotu kartowego miesięcznie SumUp (1,49%, bez abonamentu) jest droższy od eService (0,55% + abonament 39 zł). Względem Nest Banku próg wypada jeszcze niżej, około 3 570 zł. Plan Płatności Plus SumUp (0,79%, 89 zł/mies.) opłaca się dopiero powyżej ~16 400 zł obrotu.
Co to jest opłata groszowa i dlaczego jest ważna?
To stała kwota (np. 0,05 zł) doliczana do każdej transakcji niezależnie od jej wartości. Przy drobnych płatnościach potrafi ważyć więcej niż różnica w procencie MDR — oferta 0,59% + 0,05 zł bywa droższa od płaskiej 0,65% bez opłaty groszowej. Przy 1 100 transakcjach miesięcznie 0,05 zł to dodatkowe 55 zł.
Jaki operator jest najtańszy przy wysokim obrocie?
W naszym modelu dla obrotu 90 000 zł miesięcznie najtańszy jest eService (~534 zł/mies., ~6 408 zł rocznie) dzięki stawce 0,55% bez opłaty groszowej. Najdroższa opcja bankowa (Bank Pekao) to ~714 zł/mies., a SumUp standard ~1 341 zł/mies. Dane: wyliczenia redakcji z cenników publicznych, maj 2026.
Jakie są ukryte koszty terminala?
Najczęstsze to: opłata groszowa, skok abonamentu po promocji (z 0 zł do 30–50 zł), zakup terminala w modelu fintech (~350–500 zł), kara umowna za wcześniejszą rezygnację (400/800/850 zł), stawki sezonowe, „negocjowane" BLIK bez konkretnej liczby, droższe typy kart (Amex 2,50%, Discover 3,20% u PKO BP) i wolniejsza wypłata środków.
Czy abonament 0 zł oznacza darmowy terminal?
Nie. Abonament 0 zł dotyczy tylko dzierżawy urządzenia i zwykle wygasa po promocji lub programie Polska Bezgotówkowa. Prowizja MDR od każdej transakcji jest naliczana zawsze (poza okresem dofinansowania PB do 100 000 zł obrotu). „Darmowy terminal" to w praktyce „terminal bez opłaty za dzierżawę przez X miesięcy".
Lepiej dzierżawić terminal czy kupić na własność?
Zależy od obrotu. Zakup na własność (model SumUp, ~350–500 zł jednorazowo, bez abonamentu) opłaca się przy niskim, nieregularnym obrocie — do około 4 000 zł/mies., powyżej którego stawka 1,49% przebija koszt terminala bankowego mimo abonamentu. Przy stałym, średnim i wyższym obrocie dzierżawa terminala bankowego z MDR 0,55–0,65% wychodzi taniej, a abonament często znika w promocji lub programie Polska Bezgotówkowa. Dochodzi też obsługa BLIK, której SumUp w Polsce nie ma.
Ile kosztuje terminal w trzy lata?
Według modelu redakcji dla średniej firmy (30 000 zł/mies.) trzyletni koszt całkowity z programem Polska Bezgotówkowa w roku pierwszym wynosi około 3 960 zł u eService, ~5 040 zł u Nest Banku i ~6 000 zł u Banku Pekao. SumUp w modelu fintech (bez PB) to około 16 500 zł — kilkukrotnie więcej, co potwierdza jego sens głównie przy mikroobrocie. Dane: wyliczenia redakcji z cenników publicznych, maj 2026.
Policz koszt dla swojej firmy. Zacznij od raportu o rynku terminali 2026, sprawdź BLIK vs karty i program Polska Bezgotówkowa.