Rozważasz terminal płatniczy w Banku Pekao i chcesz wiedzieć, ile naprawdę zapłacisz — i czy oferta jest tak atrakcyjna, jak sugeruje reklama? Ten przewodnik wyjaśnia to bez skrótów. Każda liczba pochodzi z publicznych cenników lub zweryfikowanych źródeł (stan na maj 2026), każdy termin tłumaczymy przy pierwszym użyciu, a tam, gdzie oferta ma słabe strony — mówimy o tym wprost. Oferty promocyjne zmieniają się często — zweryfikuj aktualny cennik przed podpisaniem umowy.
Kim jest Bank Pekao SA — pozycja na rynku
Bank Pekao SA (Powszechna Kasa Opieki — nie mylić z PKO BP, który to odrębny podmiot) jest jednym z dwóch największych polskich banków komercyjnych. Siedziba mieści się w Warszawie; akcje banku są notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Bank obsługuje zarówno klientów detalicznych, jak i przedsiębiorców w całej Polsce, z szeroką siecią oddziałów i bankowością internetową PekaoBiznes24.
Z perspektywy terminala płatniczego kluczowe jest zrozumienie, że Bank Pekao nie rozlicza transakcji samodzielnie. Rolę agenta rozliczeniowego — tzw. acquirera — pełni tu eService sp. z o.o., spółka joint venture Global Payments Inc. i PKO Banku Polskiego. Innymi słowy: gdy klient Twojego sklepu płaci kartą, terminal Pekao kieruje transakcję przez infrastrukturę eService — a dopiero ta wysyła ją do organizacji kartowej (Visa lub Mastercard) i zasila Twoje konto. To rozróżnienie ma znaczenie praktyczne: niezawodność techniczna i czas księgowania to zasługa eService; warunki cenowe i obsługa klienta — to już umowa z Bankiem Pekao.
Pekao na tle innych ofert bankowych wyróżnia się szczególnie jednym: wyjątkowo długą promocją bez abonamentu dla nowych akceptantów. To właśnie ten aspekt przyciąga nowe firmy i przedsiębiorców dopiero wchodzących na rynek kart płatniczych.
Prowizje Banku Pekao — ile naprawdę zapłacisz
Koszt terminala to nie jedna liczba, lecz suma kilku elementów. Rozłóżmy je na części.
MDR — prowizja od transakcji kartą
Najważniejszy koszt to MDR (Merchant Discount Rate — prowizja liczona jako procent od każdej transakcji kartowej). Według cenników publicznych (maj 2026) Bank Pekao oferuje MDR na poziomie 0,70% od obrotu kartami Visa i Mastercard.
Do tego dochodzi opłata groszowa: 0,04 zł od każdej transakcji kartowej niezależnie od jej wartości. Opłata groszowa to stała kwota doliczana do każdej transakcji — przy dużej liczbie małych płatności robi realną różnicę. Dla firmy wykonującej 600 transakcji miesięcznie to dodatkowe 24 zł w każdym miesiącu, niezależnie od obrotu.
Dla porównania: terminal PKO BP rozliczany przez to samo eService startuje od 0,55% bez opłaty groszowej (cennik publiczny, maj 2026), co przy identycznym obrocie 80 000 zł daje 440 zł versus 560 zł + 24 zł = 584 zł. Różnica blisko 150 zł miesięcznie jest tu stałym elementem kosztu po wygaśnięciu promocji — piszemy o tym uczciwie, bo to ważny fakt przed podpisaniem. Szczegółowe porównanie znajdziesz w artykule o eService i PKO BP.
Warto wiedzieć, z czego składa się MDR: (1) opłata interchange — pobierana przez bank, który wydał kartę Twojemu klientowi; ustawowo maksymalnie 0,2% dla kart debetowych, 0,3% dla kredytowych; (2) opłata systemowa Visa/Mastercard, zwykle 0,05–0,15%; (3) marża acquirera (eService) — jedyna negocjowalna część. Przy obrocie powyżej 80–100 tys. zł miesięcznie warto pytać o indywidualną wycenę. Więcej o budowie MDR: co to jest MDR.
BLIK — osobna stawka
BLIK w terminalu to oddzielna opłata, niezależna od MDR kartowego. Według cennika publicznego Banku Pekao (maj 2026) stawka BLIK wynosi 0,39% od transakcji. Nie ma tu opłaty groszowej.
Ważne rozróżnienie: płatności telefonem zbliżeniowo — Apple Pay i Google Pay — to nie BLIK. Rozliczają się na szynach kartowych jak zwykła karta Visa lub Mastercard, pobierając standardowy MDR, nie stawkę BLIK. Według danych NBP (I poł. 2025) NFC mobilne stanowi ok. 18% transakcji w punktach handlowo-usługowych, BLIK w terminalu zaś ok. 4–6% — nie mieszaj tych kanałów przy kalkulacji kosztów.
Abonament za dzierżawę terminala
Bank Pekao oferuje abonament 0 zł przez 24 miesiące — to połączenie dwóch promocji: 12 miesięcy z programu Polska Bezgotówkowa (który omówimy poniżej) oraz dodatkowe 12 miesięcy własnej promocji banku ważnej do 31.12.2026. Po upłynięciu 24 miesięcy standardowy abonament za terminal stacjonarny to 30–50 zł miesięcznie (wg cennika publicznego, maj 2026).
Warto zaznaczyć: termin „do 31.12.2026" dotyczy uruchomienia promocji, nie jej wygaśnięcia. Jeśli podpisujesz umowę blisko tej daty, sprawdź aktualne warunki w banku — oferty promocyjne zmieniają się.
Ważna informacja: terminal Banku Pekao na bazie eService nie wymaga posiadania konta firmowego w Banku Pekao. To realna korzyść — możesz zachować istniejące konto w innym banku i tylko przyjmować przelewy na nie.
Opłata groszowa — podsumowanie
Opłata groszowa 0,04 zł jest zawarta w stawce MDR (0,70% + 0,04 zł). Przy małej liczbie transakcji (np. 100/mies.) to zaledwie 4 zł, ale przy 1 000 transakcjach to już 40 zł dodatkowego kosztu. Dla restauracji z wieloma płatnościami za kawę czy lunch ta pozycja zasługuje na uwagę przy wyborze oferty.
Polska Bezgotówkowa w ofercie Banku Pekao
Bank Pekao uczestniczy w programie Polska Bezgotówkowa, który jest dla nowych firm głównym argumentem za wyborem tej oferty.
Jak działa program (zasady od 1 stycznia 2025 roku): przez 12 miesięcy od instalacji terminala koszty abonamentu i prowizji pokrywa Fundacja Polska Bezgotówkowa — Ty płacisz 0 zł. Program trwa 12 miesięcy lub do osiągnięcia 100 000 zł obrotu, co nastąpi wcześniej.
Warunek kluczowy: w ciągu 12 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku nie akceptowałeś w danym punkcie żadnych płatności bezgotówkowych. Nowo zakładane firmy automatycznie spełniają ten warunek. Z programu wyłączeni są m.in. franczyzobiorcy korzystający wcześniej z terminali sieci.
Kary za wcześniejsze wyjście z programu PB:
- 400 zł brutto za mPOS lub SoftPOS
- 800 zł brutto za programowalny PIN pad
- 850 zł brutto za tradycyjny terminal POS
Wyjście bez kary jest możliwe: złóż wypowiedzenie w 11. miesiącu i zwróć terminal po rocznicy instalacji.
Bonus Pekao: bank dokłada własne 12 miesięcy promocji zerowego abonamentu po zakończeniu okresu PB — łącznie do 24 miesięcy bez abonamentu. To jedna z najdłuższych takich promocji na rynku bankowym w Polsce (stan na maj 2026). Dla nowej firmy oznacza to dwa pełne lata, w których jedynym kosztem terminala jest MDR i opłata groszowa od faktycznych transakcji.
Terminale i funkcje
Terminal Banku Pekao (infrastruktura eService) jest dostępny w kilku wariantach: terminal stacjonarny podłączany kablem Ethernet, terminal przenośny na Wi-Fi lub kartę SIM, oraz rozwiązania zintegrowane z kasą fiskalną (kasoterminal). Warto tu rozwiać ważne nieporozumienie: obowiązek technicznej integracji terminala z kasą fiskalną online, wielokrotnie odkładany, nie obowiązuje. Przepis (art. 19a ust. 3 Prawa przedsiębiorców) został uchylony ustawą z 24 stycznia 2025 roku — kasoterminal pozostaje wygodną opcją dla restauracji i sklepów, ale nie jest wymogiem prawnym.
Napiwki: terminal obsługuje funkcję napiwku, dzięki której klient może dodać napiwek przy płatności kartą lub BLIK-iem. To ważne dla gastronomii: klient płacący kartą zazwyczaj nie zostawia napiwku, gdy terminal tego nie umożliwia.
DCC (Dynamic Currency Conversion — dynamiczna wymiana walut): funkcja ta pozwala klientowi z zagraniczną kartą zapłacić w swojej walucie, a Ty jako sprzedawca otrzymujesz prowizję, typowo 0,5–1,5% wartości transakcji. DCC jest szczególnie wartościowe w lokalizacjach z dużym udziałem turystów zagranicznych (hotele, restauracje przy atrakcjach turystycznych). Funkcja dostępna w terminalu Pekao.
SoftPOS: eService oferuje rozwiązanie SoftPOS (terminal w telefonie lub tablecie) za 4,99 zł/mies. (cennik publiczny eService, maj 2026). To alternatywa dla firm bez stałego punktu sprzedaży — warto zapytać w banku o aktualne warunki dla tej opcji.
Czas księgowania środków
Terminal Pekao (eService) pracuje w standardzie D+1 — środki trafiają na Twoje konto następnego dnia roboczego po transakcji. „Następny dzień roboczy" oznacza, że transakcje z piątku zostaną zaksięgowane w poniedziałek, a transakcje z dni przedświątecznych — po święcie. Dla firm wrażliwych na płynność (gastronomia z codziennymi zakupami hurtowymi, handel z szybką rotacją towaru) warto dopytać w banku o dokładną godzinę cięcia (cut-off), bo może się różnić od kanału rozliczeniowego.
Umowa — na co uważać
Trzy kwestie zasługują na uwagę przed podpisaniem.
1. Czas trwania i kary. Standardowa umowa na terminal bankowy to 24–48 miesięcy. Wcześniejsze rozwiązanie oznacza karę umowną wskazaną w umowie. Jeśli korzystasz z programu Polska Bezgotówkowa, dochodzi możliwy zwrot dofinansowania (kwoty jak wyżej w sekcji PB). Sprawdź oba te zapisy przed podpisaniem — szczególnie ważne dla firm sezonowych lub tych, które planują zmianę modelu działania.
2. Konto firmowe — nie jest wymagane. Bank Pekao nie uzależnia dzierżawy terminala od otwarcia konta firmowego. To różni go od części ofert bankowych, gdzie terminal to „produkt wiązany". Niemniej zweryfikuj aktualny regulamin — oferty się zmieniają.
3. Negocjacja MDR. Stawka 0,70% + 0,04 zł to cennik publiczny — punkt wyjścia do rozmowy, nie finalna oferta. Przy obrocie powyżej 80–100 tys. zł miesięcznie warto wprost poprosić o indywidualną wycenę. Jedyna negocjowalna część MDR to marża eService; interchange i opłaty systemowe są stałe.
Opinie — co mówią użytkownicy
Poniżej jakościowa synteza powracających wątków z publicznych opinii — nie wynik ilościowego badania satysfakcji, dlatego nie podajemy uśrednionej oceny w gwiazdkach, której nie bylibyśmy w stanie rzetelnie udokumentować.
Co użytkownicy chwalą: Najczęściej chwalone jest zero abonamentu przez dwa lata — firmy startujące doceniają, że mogą planować koszty bez stałej opłaty w pierwszym etapie działalności. Niezawodność techniczna terminala (infrastruktura eService) jest wymieniana jako mocna strona. Brak wymogu konta firmowego obniża próg wejścia i upraszcza start.
Co budzi zastrzeżenia: MDR 0,70% + 0,04 zł jest wyższe niż u kilku konkurentów — po zakończeniu promocji różnica w kosztach staje się wyraźnie odczuwalna dla firm z wyższym obrotem. Część użytkowników wskazuje na złożoność procesu reklamacji (bank jako pośrednik + eService jako operator), co może wydłużać obsługę zgłoszeń. Umowa długoterminowa bywa problemem dla firm, których obrót jest nieprzewidywalny.
Ile zapłacisz — przykład kosztów
Weźmy firmę usługową z obrotem kartowym 80 000 zł miesięcznie, 600 transakcjami kartowymi i zbliżeniowymi (Apple Pay i Google Pay rozliczają się jak karty — nie są BLIK-iem) oraz 40 transakcjami BLIK (ok. 4–6% udziału w terminalu, dane NBP/PSP maj 2026). Poniższe liczby to cenniki publiczne (maj 2026) — zweryfikuj aktualny cennik przed podpisaniem.
| Pozycja | Pekao (promo, mies. 1–24) | Pekao (standard, mies. 25+) | PKO BP (dla porównania) |
|---|---|---|---|
| MDR od kart (0,70%) | 560 zł | 560 zł | 440 zł (0,55%) |
| Opłata groszowa (0,04 zł × 600 transakcji) | 24 zł | 24 zł | 0 zł |
| BLIK (0,39% × 40 transakcji × śr. 75 zł) | ~12 zł | ~12 zł | ~12 zł |
| Abonament | 0 zł | 30–50 zł | 39,99 zł |
| Łącznie/mies. | ~596 zł | 626–646 zł | ~492 zł |
| Łącznie/rok | ~7 152 zł | ~7 512–7 752 zł | ~5 904 zł |
Wniosek: przez pierwsze 24 miesiące oferta Pekao jest atrakcyjna przede wszystkim dla firm startujących w programie Polska Bezgotówkowa — przez pierwszy rok koszty (w tym MDR) pokrywa Fundacja, a w roku 2. abonament wynosi 0 zł. Dla firmy o ugruntowanym obrocie, która nie korzysta z PB albo kalkuluje koszty w perspektywie 3+ lat, wyższe MDR po zakończeniu promocji to istotna pozycja kosztowa. Wtedy warto rozważyć ofertę PKO BP lub PolCard/mBank z niższym MDR.
Zalety i wady
Zalety:
- 0 zł abonamentu przez 24 miesiące (12 PB + 12 promo Pekao do 31.12.2026) — jedna z najdłuższych promocji startowych na rynku
- Brak wymogu konta firmowego w Banku Pekao
- Obsługa napiwków — istotne dla gastronomii i usług
- Funkcja DCC — dodatkowy przychód przy płatnościach zagranicznymi kartami
- Infrastruktura eService: stabilna, z doświadczeniem rynkowym
- Dobry punkt startowy dla nowych firm kwalifikujących się do Polska Bezgotówkowa
Wady:
- MDR 0,70% + 0,04 zł — jeden z wyższych na rynku bankowym; wyraźnie droższy po promocji niż PKO BP (0,55%) czy Elavon przez CA (od 0,59%)
- Opłata groszowa 0,04 zł uderza przy dużej liczbie małych transakcji
- Długa umowa (standardowo 24–48 mies.) z karą za wcześniejsze rozwiązanie
- Obsługa reklamacji przez bank-pośrednika może spowalniać rozwiązywanie problemów technicznych
- Promo do 31.12.2026 — firmy podpisujące umowę blisko tej daty mogą nie skorzystać z pełnych 12 mies. dodatkowej promocji
Dla kogo Bank Pekao jest najlepszym wyborem
Terminal Banku Pekao na infrastrukturze eService najlepiej pasuje do:
- Nowych firm i startupów, które kwalifikują się do programu Polska Bezgotówkowa — 24 miesiące bez abonamentu to realna przewaga w budżetowaniu startu
- Gastronomii i usług z napiwkami — funkcja napiwku kartą jest standardem; brak jej u tanich operatorów jak SumUp
- Firm w lokalizacjach turystycznych — DCC generuje dodatkowy przychód przy klientach z zagranicznymi kartami
- Przedsiębiorców bez konta w Pekao, którzy chcą terminala bankowego bez zmiany banku
- Restauracji i salonów fryzjerskich zaczynających działalność
Terminal Banku Pekao nie jest optymalnym wyborem dla:
- Firm z obrotem powyżej 100 000 zł/mies., które liczą koszty długoterminowo — wyższy MDR po promocji jest tu dotkliwy
- Biznesów sezonowych, gdzie długa umowa z karą to ryzyko
- Przedsiębiorców, którym priorytetem jest najniższy MDR — tu wyraźnie wygrywa PKO BP
Często zadawane pytania
Ile wynosi prowizja terminala Banku Pekao?
Według cennika publicznego (maj 2026) MDR to 0,70% + 0,04 zł opłaty groszowej od każdej transakcji kartą Visa i Mastercard. BLIK kosztuje 0,39% od transakcji bez dodatkowej opłaty groszowej. To stawki z cennika standardowego — przy obrocie powyżej 80–100 tys. zł miesięcznie możliwa jest negocjacja marży acquirera (eService). Oferty promocyjne zmieniają się często — zweryfikuj aktualny cennik przed podpisaniem.
Czy terminal Pekao wymaga konta firmowego w Banku Pekao?
Nie. Bank Pekao nie wymaga otwarcia rachunku firmowego jako warunku podpisania umowy na terminal płatniczy. Środki z transakcji mogą trafiać na rachunek prowadzony w dowolnym banku. To odróżnia ofertę Pekao od części ofert bankowych, gdzie terminal jest produktem wiązanym z rachunkiem firmowym — i oznacza niższy próg wejścia dla firm, które nie chcą zmieniać banku.
Ile trwa promocja zerowego abonamentu w Pekao?
24 miesiące łącznie: 12 miesięcy z programu Polska Bezgotówkowa (Fundacja pokrywa koszty) + 12 miesięcy własnej promocji Banku Pekao ważnej do 31.12.2026. Po zakończeniu okresu promocyjnego standardowy abonament za terminal stacjonarny wynosi 30–50 zł/mies. (cennik publiczny, maj 2026). Sprawdź datę wejścia w życie promocji, jeśli podpisujesz umowę blisko końca 2026 roku.
Czy kwalifikuję się do programu Polska Bezgotówkowa z terminalem Pekao?
Podstawowy warunek: w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku nie akceptowałeś w danym punkcie żadnych płatności bezgotówkowych. Nowe firmy automatycznie spełniają ten warunek. Z programu wyłączeni są m.in. franczyzobiorcy korzystający wcześniej z terminali sieci. Pełne zasady, limity obrotu (100 000 zł) i kary za wcześniejsze wyjście opisuje przewodnik Polska Bezgotówkowa 2026.
Jak szybko Pekao księguje środki na koncie?
Standard to D+1 — pieniądze na koncie następnego dnia roboczego po transakcji. Oznacza to, że transakcje z piątku trafiają na konto dopiero w poniedziałek, a transakcje z dni przed świętami — po świętach. Dla firm wrażliwych na płynność (np. gastronomia z codziennymi zakupami) warto dopytać bank o dokładną godzinę cięcia (cut-off), która może się różnić.
Czy terminal Pekao obsługuje napiwki i DCC?
Tak — obie funkcje są dostępne. Napiwki: klient może dodać napiwek przy płatności kartą lub BLIK-iem bezpośrednio na ekranie terminala; to istotne dla gastronomii, gdzie klient bez gotówki inaczej nie zostawi napiwku. DCC (Dynamic Currency Conversion): klient z zagraniczną kartą płaci w swojej walucie, Ty otrzymujesz prowizję typowo 0,5–1,5% wartości transakcji. Obie funkcje są niedostępne u tańszych operatorów jak SumUp czy standardowy pakiet Viva.com.
Co się dzieje po wygaśnięciu 24 miesięcy promocji Pekao?
Po upływie okresu promocyjnego umowa przechodzi automatycznie na warunki standardowe: abonament 30–50 zł/mies. i MDR 0,70% + 0,04 zł (cennik publiczny, maj 2026). To dobry moment, by porównać ofertę z rynkiem i ewentualnie renegocjować warunki z bankiem lub — po zakończeniu okresu umowy — rozważyć zmianę acquirera. Nie czekaj do ostatniej chwili: renegocjację warto rozpocząć 2–3 miesiące przed końcem umowy.